使用信用卡這一金融產(chǎn)品已經(jīng)成為越來越多消費者的消費習(xí)慣。銀行在為信用卡用戶提供方便快捷服務(wù)的同時，在規(guī)則的透明性、收費的規(guī)范性和服務(wù)的便民性等方面，仍有不小的提升空間。
補卡收費高
不少消費者都有這樣的體驗：注銷信用卡并不像辦卡那么簡單。
“卡內(nèi)只剩幾元錢，為啥非得清零后才能銷卡？”重慶的張先生說，他有一張某銀行的信用卡，因很久沒有使用，于是打算將其注銷，但銀行客服人員告訴他，信用卡內(nèi)還有8元錢的余額，按相關(guān)規(guī)定，余額必須清零才能注銷。隨后，張先生要求取出余額，然后銷卡，但需支付1%的手續(xù)費。銀行客服人員稱，除了取現(xiàn)，可以選擇將卡內(nèi)余額消費完再銷卡。
2012年中國服務(wù)貿(mào)易協(xié)會客戶服務(wù)委員會曾發(fā)布調(diào)查結(jié)果，有96.47%的客戶對“多還給信用卡的錢，取出時還要收手續(xù)費”表示無法理解，其中48.06%的人感到“非常憤怒”，認為銀行侵犯了個人財產(chǎn)。幾乎所有消費者都希望銀行能夠取消此項“霸王條款”。
此外，如果不慎丟失了信用卡，消費者想掛失補卡都要交費。
四川瀘州市的一位龍先生近日不慎將交行信用卡遺失，經(jīng)過電話咨詢得知掛失信用卡需要50元，補卡需繳制卡費15元，特快郵遞還需另加35元。他感到非常氣憤，“補一張卡就要一百塊錢，這也太‘坑爹’了！”
據(jù)了解，龍先生生活的瀘州市在信用卡掛失收費上，各大銀行之間的差距令人吃驚。工商銀行、郵政儲蓄銀行普通信用卡的掛失費用為20元，中國銀行普通信用卡掛失費用為40元，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行的普通信用卡掛失收費為50元，招行信用卡掛失收費則為60元。
有些銀行的掛失費里包含了補卡費，有些則不包含。比如，興業(yè)銀行的信用卡掛失時，除了50元的掛失費之外，還需要收取20元的補卡費，若客戶要求加急快遞，則在以上收費基礎(chǔ)上再加20元加急快遞費；而交通銀行的掛失費是50元，補卡費15元，若要求加急服務(wù)則需要另加35元的快遞費，這么算下來，補卡費用已達百元。
辦卡容易規(guī)則不明
辦理信用卡正變得越來越容易和便捷。不論是在銀行、超市、社區(qū)，還是寫字樓，都會看到辦理信用卡的攤點。
“那些辦信用卡的人提著各種小禮品在辦公樓里挨戶敲門，而且隔三差五就來一次。禮物花樣百出，有時是餐具，有時是手機配飾。”在北京工作的沈先生打開錢包，向記者展示他的信用卡。“信用卡辦多了實在沒什么用，我經(jīng)常用的只有一張，另外這張是因為買電影票可以打折才辦的，一年刷夠6次就能免年費，算下來還是很合算。”
“我有的時候看到那些上門的辦卡人員，真的挺為同事?lián)牡模恍枰k卡人簡單填一個表，就能獲得禮品，幾周之后信用卡就寄來了。但對于年費是多少、刷幾次可以免年費、還款有哪些注意事項等問題，辦卡人員并沒有解釋清楚。”沈先生說。
據(jù)了解，辦信用卡送禮品已經(jīng)成了銀行業(yè)一條不成文的規(guī)定，在激烈的競爭中，有的銀行雇傭一些臨時性質(zhì)的工作人員，專職在外推銷信用卡。在北京市某社區(qū)擺攤辦卡的田先生告訴記者：“別人辦卡都送禮物，不送就沒人來辦卡，不過好在送的禮品也都不算貴，通常是十幾塊錢的小玩意兒。”
積分縮水
近日有媒體報道，華夏銀行信用卡客戶張女士于蛇年春節(jié)前在華夏銀行申請了一張普通信用卡。辦卡時，該行的工作人員稱“3個月內(nèi)刷滿1萬積分可換取禮品”。開卡后，張女士在規(guī)定時間內(nèi)刷卡消費1萬元以上，即獲得1萬積分，并使用這些積分換取了一套鍋具。拿到禮品后的張女士打算銷卡，但銀行告訴張女士，拿了開卡禮，兩年之內(nèi)都不能銷卡，否則將要收取350元的禮品費。
不論是積分還是禮品，都是銀行為鼓勵客戶申辦信用卡或使用信用卡消費的一種營銷手段。雖然為了掙取積分而進行消費的做法不值得提倡，但日常消費積累的積分卻由于銀行單方面改變規(guī)定而“縮水”也讓不少消費者感到不滿。
據(jù)了解，最近招商銀行、中信銀行等或是變更用信用卡積分兌換的物品，或是增加了兌換物品所需的積分量。招商銀行的公告稱，使用信用卡消費加油類、航空類、電信類產(chǎn)品將無法獲得積分。
中國銀行從3月1日起，調(diào)整了境內(nèi)(不含港澳臺地區(qū))白金信用卡的積分累積規(guī)則。調(diào)整后，白金信用卡在境內(nèi)刷卡時不再享受雙倍的積分優(yōu)惠。廣發(fā)銀行更是在今年1月就發(fā)布告示，稱從2月1日起調(diào)整商旅白金卡的積分累積規(guī)則，每月積分中多倍贈送部分的上限為100萬分(不含基礎(chǔ)單倍積分)，超出上限的部分不能再享受多倍積分的優(yōu)惠。
對于此類單方面改變積分規(guī)則是否違法的問題，國際商報記者在咨詢了銀行業(yè)內(nèi)部人士后得到的回答是：“不應(yīng)界定為違法。”因為目前在銀行辦理信用卡只需填寫申請表，符合要求的就能辦理并獲得一定授信額度，并未簽任何合同。
還款條款很霸道
“春節(jié)假期出國玩了一趟，用信用卡消費還是挺方便的，回來按照對賬單還了款。但沒過幾天卻接到銀行的電話，說我的美元賬戶和人民幣賬戶都有少量欠款。”北京的中學(xué)教師聶女士告訴國際商報記者，原來她對使用的雙幣信用卡當期賬單理解有誤，加上剛開學(xué)工作繁忙，導(dǎo)致其沒有按銀行要求還款。“這件事固然有我自己的問題，但如果銀行的服務(wù)能更加人性化一些，在雙幣賬戶還款方面給予明確的提醒和提示，就不會讓我信用記錄上有‘污點’了。”聶女士說。
如果說這一案例部分原因在于消費者未了解具體的還款細則，銀行最多算告知義務(wù)履行不充分，那么“逾期還款，全額罰息”則是“明碼標價”的霸王條款，長期以來受到“卡民”的詬病。
全額罰息是指超過了還款最后期限后，無論持卡人在當月是否償還部分欠款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。比如，持卡消費者3月當期刷卡消費了10000元，即便持卡人還款數(shù)額達9999元，只差1元未還，銀行也會按照當期賬單全額10000元計息。
大連的王先生和聶女士一樣因工作忙，未償還全部欠款，即遭全額罰息。“我1月消費共計10080元，23日還款9800元，對賬日是每月25日，出賬單顯示有279.7元未還。工作一忙我忘了。2月18日，銀行來短信說我上期賬單已經(jīng)超過最后還款日，于是我立刻網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還款。2月25日再次出賬單的時候，我發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生了94.91元罰息和10元滯納金。我不理解為什么還了9800元，卻收取全額利息？”
不過，這一情況將得到改觀。今年2月，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》經(jīng)過多輪修訂后正式公布，并將于7月1日起開始實施。此次修訂最核心的內(nèi)容在于提出了“容差容時”還款，簡單地說，就是對于信用卡還款時間和金額有了些許寬限。
新規(guī)要求成員單位應(yīng)該為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應(yīng)當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。而且新規(guī)還要求銀行在信用卡到期還款日之前至少3天，通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式提醒持卡人還款。值得注意的是，新版《公約》并未廢止全額罰息。業(yè)內(nèi)人士分析，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴。目前，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%~50%。不同的計息方式對于銀行的利息收入差別明顯。根據(jù)銀行內(nèi)部估算，采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對利息的影響大約是10%。
