在出口與投資無(wú)力回天的當(dāng)下，消費(fèi)責(zé)無(wú)旁貸地承擔(dān)起“拯救”中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重任。如果說(shuō)，過(guò)去拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)主要是靠企業(yè)金融或者投資者金融，那么，此輪提振中國(guó)經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)金融將是釋放消費(fèi)潛力進(jìn)而盤活全局的一枚重要棋子。
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)制造業(yè)和進(jìn)出口發(fā)展遇到瓶頸時(shí)，多國(guó)政府都成功通過(guò)直接推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或減稅來(lái)快速發(fā)展消費(fèi)金融，促使消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，而這恰好符合我國(guó)當(dāng)前面臨的情況。
消費(fèi)金融服務(wù)不僅能幫助消費(fèi)者進(jìn)行資金融通，對(duì)收入進(jìn)行跨期分配，而且能使交易過(guò)程更加順暢便利，從而激發(fā)潛在的消費(fèi)需求。消費(fèi)金融的發(fā)展還有利于金融資源從高能耗、高污染、低效益產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向消費(fèi)領(lǐng)域，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。
應(yīng)該說(shuō)，近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，消費(fèi)金融品種不斷豐富，已經(jīng)形成了以住房按揭貸款、汽車貸款、信用卡消費(fèi)為主，小額消費(fèi)信貸、旅游貸款、裝修貸款、出國(guó)留學(xué)及助學(xué)貸款等并存的多元產(chǎn)品體系。
然而，必須承認(rèn)，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展仍處于初級(jí)階段，服務(wù)規(guī)模較小。2011年，居民新增消費(fèi)貸款支出占居民最終消費(fèi)支出的比例僅為7.8%。而據(jù)預(yù)測(cè)，“十二五”規(guī)劃將大力推動(dòng)消費(fèi)發(fā)展，預(yù)計(jì)2015年個(gè)人消費(fèi)占GDP的比例將達(dá)到42%～45%。顯然，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展水平仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于擴(kuò)大內(nèi)需、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的需要。
近年來(lái)，商業(yè)銀行盡管在逐漸擴(kuò)展和創(chuàng)新消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面做了大量探索和嘗試，但消費(fèi)類行業(yè)授信總量和行業(yè)授信占比仍與投資類行業(yè)差距較大。有資料顯示，消費(fèi)類行業(yè)授信一般占全行業(yè)授信業(yè)務(wù)的35%～45%，但剔除住房按揭貸款、批發(fā)行業(yè)中大宗交易貸款(煤炭、石油及其制品批發(fā)等)，與內(nèi)需消費(fèi)緊密相關(guān)的零售行業(yè)貸款、住宿餐飲貸款增長(zhǎng)有限。
在我國(guó)，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，商業(yè)銀行仍是發(fā)展消費(fèi)金融的主要力量。當(dāng)前，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展正面臨歷史性發(fā)展機(jī)遇，根據(jù)相關(guān)預(yù)測(cè)，“十二五”時(shí)期我國(guó)消費(fèi)信貸增速將保持24%的增長(zhǎng)速度，2015年消費(fèi)信貸的規(guī)模將突破20萬(wàn)億元人民幣。對(duì)商業(yè)銀行而言，這不僅是發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的重要機(jī)遇，也是深化轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略上盡早謀劃，提前布局，加快拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
首先，加快拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)加大資源投入，有重點(diǎn)地培育和開發(fā)市場(chǎng)，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比。未來(lái)，隨著我國(guó)以消費(fèi)和民生為上的改革進(jìn)一步深化，要求金融創(chuàng)新更加關(guān)注“以人為本”。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快建立以消費(fèi)者為對(duì)象的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，從住房、汽車消費(fèi)轉(zhuǎn)向醫(yī)療保健、旅游、家用電器等日常消費(fèi)，并以消費(fèi)者為核心在不同階段提供不同的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
其次，加快拓展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力創(chuàng)新。一方面，商業(yè)銀行近年推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新和差異化方面還有很大的提升空間。比如，研發(fā)面向個(gè)人消費(fèi)的金融產(chǎn)品，完善消費(fèi)金融的產(chǎn)品種類和功能；突破遠(yuǎn)程開戶和網(wǎng)絡(luò)授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點(diǎn)發(fā)展電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面，加強(qiáng)協(xié)同機(jī)制、營(yíng)銷模式、審批流程等方面的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立零售金融板塊的協(xié)同機(jī)制，有效提高客戶和渠道資源的使用效率；完善消費(fèi)信貸審批模式，盡快建立適應(yīng)零售銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的審貸體系，建立區(qū)域?qū)徟行模訌?qiáng)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)貸產(chǎn)品的集中審批、集中放款和集中管理，提升審批效率和審批專業(yè)化程度。
當(dāng)然，提高商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的意愿、鼓勵(lì)創(chuàng)新，離不開監(jiān)管部門和相關(guān)政策的支持。更重要的是，大力發(fā)展消費(fèi)金融，盡快推動(dòng)社會(huì)信用體系的制度建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施完善無(wú)疑是必要的前提。而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和市場(chǎng)引導(dǎo)，通過(guò)及早建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系增強(qiáng)政府和商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融的信心，創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，則是消費(fèi)金融健康持續(xù)發(fā)展的有力保證。（李嵐）
標(biāo)簽：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸授信消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)
