預(yù)期年化收益5%以上、買保險(xiǎn)送iPad mini或千元話費(fèi)，保單初始費(fèi)、管理費(fèi)和無風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)全免，一年后退保也不收費(fèi)……近日，各家銀行爭相推出了高收益理財(cái)產(chǎn)品，不少保險(xiǎn)公司也不示弱，紛紛推出了“高收益”保險(xiǎn)產(chǎn)品爭奪一杯羹。保監(jiān)會(huì)公布今年前五個(gè)月人身險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，“保戶投資款新增交費(fèi)”占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例超過30%，表明投資型產(chǎn)品越來越受到市場(chǎng)歡迎。專家提醒，保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品屬性不同，理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然年化預(yù)期收益5%以上，但保底2.5%之上的收益并不能絕對(duì)保證，消費(fèi)者最好根據(jù)自身情況選購。
預(yù)期收益5%成萬能險(xiǎn)“標(biāo)配”
近日，光大銀行官網(wǎng)推出的“光大永明光明財(cái)富1號(hào)年金保險(xiǎn)(萬能型)”產(chǎn)品銷售火爆，這款保險(xiǎn)期限1年，預(yù)期年化收益率為5%。保險(xiǎn)公司還大搞抽獎(jiǎng)，贈(zèng)送100元到1000元不等的話費(fèi)，一等獎(jiǎng)客戶還贈(zèng)送iPad mini。新華人壽新推的“精選一號(hào)”兩全保險(xiǎn)(萬能型)和附加“精選二號(hào)”兩全保險(xiǎn)(萬能險(xiǎn))，雖寫明保證收益率2.5%，但連續(xù)3個(gè)月公布的月份年化結(jié)算利率都達(dá)到5.25%。泰康人壽推出的“旺財(cái)1號(hào)”萬能險(xiǎn)，預(yù)期年化結(jié)算利率也寫明為5.15%，而且宣稱“四無”：無初始費(fèi)用，無保單管理費(fèi)，無風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，一年后無退保費(fèi)用。
“以前萬能險(xiǎn)預(yù)期收益率也就3%到4%，最近怎么一個(gè)個(gè)都把收益率調(diào)這么高？”昨日，向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)等網(wǎng)站不少網(wǎng)友在討論。
銀行網(wǎng)點(diǎn)熱推保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品
北京一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理鄭彤透露，近期保險(xiǎn)公司趕著機(jī)會(huì)推出了“資金型保險(xiǎn)產(chǎn)品”，尤其是一些中小公司或新成立的保險(xiǎn)公司最為積極。“現(xiàn)在不少產(chǎn)品公布的月份年化結(jié)算利率已超過了5%，加上渠道維護(hù)費(fèi)等，成本至少6%。這類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司利潤并不大，但這么做一方面是為了沖規(guī)模，賺取巨額的現(xiàn)金流，另一方面也是為搶占渠道網(wǎng)點(diǎn)。”
“別看這是保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行也愿意代理，有的業(yè)務(wù)代理費(fèi)是每筆三五千，有的是直接返點(diǎn)，對(duì)銀行來說穩(wěn)賺不賠。”農(nóng)業(yè)銀行一家網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理說，這兩種產(chǎn)品看似有競(jìng)爭，實(shí)際上區(qū)別挺大，銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是發(fā)行時(shí)間少，短期流動(dòng)性強(qiáng)，一般有起售門檻；保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售不受短期利率影響，期繳躉交都可以，更像是長線類投資產(chǎn)品。
月結(jié)算率不代表最后收益率
近日，保監(jiān)會(huì)公布了今年前五個(gè)月“人身保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表”。其中“保戶投資款新增交費(fèi)”與“原保險(xiǎn)保費(fèi)收入”之比，從前四個(gè)月的29.4∶100上升到了31∶100。尤其是生命人壽、安邦人壽、天安人壽、華夏人壽、正德人壽等一批中小規(guī)模公司“保戶投資款新增交費(fèi)”甚至超過原保費(fèi)收入。
這意味著目前已售的產(chǎn)品中，投資型產(chǎn)品比例大幅上升。
“實(shí)際上，萬能險(xiǎn)按月公布的年化利率，要隨著保險(xiǎn)企業(yè)自身投資收益的情況同步調(diào)整。理論上不能排除一種情況：萬能險(xiǎn)在銷售的時(shí)候?qū)⑹找媛蕵?biāo)為5%，但最后實(shí)際收益率并沒有達(dá)到這樣多。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是中長期投資，不能把預(yù)期年化收益率、月結(jié)算率當(dāng)成最后的收益率。”業(yè)內(nèi)人士提醒。
申銀萬國分析師指出，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品有保底收益(1.7%到2.5%)，但保底之上的收益并不確定。有些產(chǎn)品聲稱“投資特定的金融產(chǎn)品項(xiàng)目”，但具體投資項(xiàng)目是什么，風(fēng)險(xiǎn)如何都沒有詳細(xì)注明。對(duì)這種保險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，購買者最好詢問清楚，并根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎購買。(實(shí)習(xí)記者 陳博)
