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　　家庭基本情況

　　鄭先生，28歲，月薪3000元；妻子鄒女士，25歲，月薪3000元。雙方單位均有三險一金，未辦理商業(yè)保險。現有定期存款3萬元，活期存款2萬

　　元；住房100平方米，價值45萬元，貸款余額25萬，月還款1500元；另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人對金融市場不了解，沒有投資經驗。

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　　理財目標

　　1、計劃兩年后購置一輛價值10萬元左右的家庭用車；

　　2、對資產進行合理配置，實現財富保值增值。

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　　家庭財務狀況分析

　　3、家庭財務指標分析：

　　(1)借貸流動率=1500/3000=0.5

　　從借貸流動率來看，該家庭流動負債較低。

　　(2)資產負債比率=25/50=50%

　　從負債比率來看，該家庭負債低于資產，尚具備規(guī)劃空間。

　　(3)工作收入凈結余比率=(6000-1500-1500)/6000=50%

　　從工作收入凈結余比率來看，該家庭的工作收入凈結余比率較高，有較大的調整空間。

　　(4)投資資產比率=0

　　從投資資產比率來看，該家庭無任何投資資產，目前無法獲得投資收益。

　　鄭先生夫婦處于家庭形成期，此階段的特征是家庭經濟開始獨立，儲蓄較少，未來幾年面臨育兒、購車等問題，經濟壓力逐步增加。從目前家庭財務狀況來看，鄭先生家庭雖總資產高于總負債，但基本集中在自用性資產上，無投資性資產，資產增長速度過慢。

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　　理財建議

　　通過風險測試，鄭先生家庭風險承受能力為中高，風險態(tài)度中高，屬于風險偏好型客戶。

　　(1)開源節(jié)流、積累財富根據目前鄭先生的家庭財務情況，現階段應盡可能提高家庭收入和儲蓄，開源節(jié)流積累財富，為今后的生活做好打算。因目前處于加息通道，可在每個月的結余中拿出500元或1000元存成3個月、6個月或一年期的定期存款，積累財富。

　　(2)巧用信用卡負債，提高資金使用效率

　　家庭應準備月生活支出6-8倍的緊急備用金，以保證家庭免受突發(fā)事件的困擾。目前客戶有2萬元的活期存款，滿足緊急備用金的條件。另建議客戶辦理一張額度1-2萬的信用卡，日常部分開支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期，可提高資金使用效率，結余流動資金用于中長期投資，以獲取更高的投資收益。

　　(3)投資股票基金，提高家庭收入

　　基金定投是家庭理財的必備武器，鄭先生夫婦可每月拿出結余資金中的2000元購買定投基金，同時將3萬元定期存款轉投股票式基金。按預期市場收益率10%，兩年后可達10萬元，可實現購車夢想。

　　(4)增加風險保障，解除后顧之憂

　　建立保障體系對工薪階層來說尤為重要，對于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個完善的保障體系，當遇到意外或者重大疾病時很容易遭遇家庭經濟危機。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要，不要心存僥幸。夫妻二人還應該增加商業(yè)保險，首選意外保險、醫(yī)療、大病保險、壽險等險種，增強家庭風險保障。

　　后記：

　　建議鄭先生經常與我們聯系，可在“中銀理財”的協助下，根據經濟環(huán)境、家庭狀況變化及時調整理財規(guī)劃，減緩您的財務憂慮，助您實現理財目標。

　　理財經理介紹：曹麗，中國銀行樂山分行理財經理，AFP(金融理財師)持證人，擅長保險規(guī)劃、綜合理財規(guī)劃等。（董天剛）