16家上市銀行中報已公布，其中，上半年14家上市銀行共增115億多元的不良貸款，備受關注。

　　什么原因造成銀行業不良貸款普遍上升？銀行業又將如何應對下半年的嚴峻形勢？

　　不良貸款普遍上升 但控制在合理區間

　　8月中旬銀監會發布數據稱，上半年，我國商業銀行不良貸款余額為4564億元，較年初增加285億元，這使得外界擔心尚未公布中報的銀行資產質量下滑。

　　隨后，陸續發布的中報也顯示，上市銀行不良貸款上升的形勢日趨明顯，區域性、行業性和集群性風險有所增強。其中，長三角和珠三角地區不良貸款大幅增長，且以制造業和批發零售行業為主。

　　“企業發展好壞，很大程度上決定銀行資產質量的好壞。”中信銀行計劃財務部總經理王康表示，上半年該行長三角和珠三角不良貸款占比超過70%，以江浙一帶外向型企業居多。

　　不僅股份制銀行如此，一些國有大行也受經濟下行壓力影響，無法獨善其身。上半年，建行批發和零售行業不良貸款比上年末增長68%。

　　“其實，年初我們預計上半年不良貸款余額和不良貸款率可能出現‘雙升’，并著手積極應對，目前情況遠好于預期。”工行董事長姜建清在中報發布會上道出了多數銀行高管的心聲。

　　“經濟環境不理想，銀行不良貸款上升是正常現象。”建行董事長王洪章說，“下半年銀行經營將愈加審慎，力爭將不良貸款控制在合理區間。”

　　盡管上半年不良貸款余額普遍上升，但工、農、中、建、交五大商業銀行的不良率較上年末出現下降，維持在0.82%至1.39%的區間。

　　中行戰略發展部副總經理宗良表示，目前中國銀行業平均不良率在1%以下，遠低于國際同業。“因此，也不要因為過分強調資產質量風險而惜貸。”

　　加強信貸結構調整 平臺貸和開發貸風險可控

　　盡管上半年不良貸款普遍上升，但各行地方融資平臺類和房地產類貸款加大調整，使得這兩類市場普遍關注的貸款不良率明顯降低。

　　中報顯示，上半年大行大部分平臺類貸款項目有充足現金流覆蓋，有可變現的資產抵押，不良率低于全行平均水平。與此同時，不少股份制銀行的平臺類貸款也平穩度過了到期高峰，并堅持主動退出。例如，中信銀行去年和前年共退出平臺類貸款360億元，上半年貸款余額較年初減少143億元。

　　雖然不良率降低，但中行、農行、建行等不少銀行平臺類貸款余額還在上升。截至6月末，四大行融資平臺貸款的余額共計約2萬億元。

　　金融問題專家趙慶明認為，在“穩增長”的調控下，二季度以來地方投資項目增加，平臺類貸款余額也相應增加。下半年銀行應延續審慎原則，重點關注重大在建續建工程、涉及“穩增長”的重點項目。中行等大行高層也表示，未來將對地方融資平臺貸款只減不增，嚴格落實還款來源。

　　至于房地產開發貸款，上半年四大行嚴格控制，除了中行開發貸余額較年初增長98億元以外，三大行都較年初減少。

　　大行高層表示，下半年將壓縮房地產開發貸余額，重點投向和民生相關的保障房項目，支持一批品質優、效益好的民營房企。

　　核銷不良貢獻大 下半年不良資產仍承壓

　　上半年，包括四大行在內的多家銀行都進行了不良貸款的核銷。大行中，工行核銷額最大，約為250.1億元，農行、建行和中行分別為207.6億元、117億元和123.6億元。

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，核銷對上半年不良貸款數據確實起到了“美化”作用，但下半年經濟下行壓力加大，傳導到金融層面體現為不良貸款將繼續增加。

　　數據顯示，截至7月末，溫州地區金融機構不良率持續第11個月上升，不良率已上升至2.85%。

　　興業銀行首席經濟學家魯政委認為，銀監會規定2.5%的撥貸比要求足以吸收現在的不良狀況。下半年，銀行需要通過自身調整嚴控風險，防止信貸資金進入房地產炒作和民間借貸市場，加大撥備計提。

　　“在一些不良率已經攀高的地區，銀行應注重操作風險；而在一些不良率較低的地區，可適當放開不良容忍度，加大對企業的信貸支持。”宗良說。

　　中國社科院重點金融實驗室主任劉煜輝認為，當前的經濟形勢對銀行的風險定價能力提出了更高的要求。“銀行必須改變過去依靠信貸規模增長的粗放經營模式，轉向走資本節約型路線，才能從根本上防范風險，改善資產質量。”