暴雨過后的保險話題

　　7月21日，一場暴雨襲擊北京，造成了巨大的財產(chǎn)損失。據(jù)北京保監(jiān)局7月23日統(tǒng)計，大雨造成北京市近2萬輛汽車損失，損失金額近億元，各保險公司車險報案數(shù)量較平時增加2至5倍。暴雨考驗著保險行業(yè)。

　　雖然大部分受損車主購買了車險，但暴雨過后，許多人還是發(fā)現(xiàn)自己很“悲劇”，因為跟暴雨相關(guān)的涉水險沒有買。

　　前不久，記者的車險到期，在4S店工作人員的推薦下，上了這個很少聽說的涉水險，當(dāng)時還有些猶豫。但這次暴雨過后，記者卻感到幾分慶幸。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹說，針對暴雨中遇到的車輛損失進(jìn)行的賠償，主要是車損險和涉水險。涉水險的全稱是發(fā)動機(jī)涉水損失險，是車主專門對車輛發(fā)動機(jī)購買的一種附加財產(chǎn)險，投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，才適用涉水險的理賠條款。

　　一般車輛都投保了車損險，雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)等造成保險機(jī)動車的全部損失或部分損失，保險公司將負(fù)責(zé)賠償。但只有購買了涉水險的車主，在遇到涉水造成的發(fā)動機(jī)進(jìn)水，引發(fā)故障時，才能得到保險公司的相應(yīng)理賠。

　　“購買了全險，但車被水泡了卻不能理賠。”面對不少水淹車車主的抱怨，保險公司的專家表示，車輛常見的“全保”并非什么都保。實際上，所謂的“全險”概念很模糊，各家保險公司“全險”的范圍不完全相同。平安、人保等保險公司的“全險”，并不包括涉水險。

　　此外，涉水險擁有20%的絕對免賠額。如果因為涉水行駛造成發(fā)動機(jī)損壞，保險公司將按照實際損失的80%來賠償車主的損失，剩下20%則需要車主自理。要想獲得全額賠付，車主必須在購買車損險、涉水險以及車損險的不計免賠之后，再購買一個附加險的不計免賠特約險。

　　有統(tǒng)計稱，目前涉水險的投保率僅為1%，而據(jù)某公司官方微博的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過80%的被調(diào)查者并不清楚愛車是否投保涉水險。未投保涉水險的車主一般分兩種類型：一是很多車主并不知道自己購買的車險條款不包含涉水險，需要作為附加險另購;另一類則是車主覺得多花幾百元錢買涉水險沒必要。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，夏季暴雨頻繁，發(fā)動機(jī)涉水受損不容忽視，投保車輛涉水險很重要。消費(fèi)者最好還是不要因為僥幸心理而吃了大虧。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，涉水險保費(fèi)相對低廉，費(fèi)率僅有車損主險費(fèi)率的5%。如果一輛10萬元的機(jī)動車，附加涉水險標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)大約在100元左右，再按商業(yè)險最高優(yōu)惠30%計算則僅需70元。

　　涉水險的投保費(fèi)用很低，而與低廉的保費(fèi)形成鮮明對比的是“麻煩多”。車輛涉水行駛而導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞后賠償金額大，少則數(shù)萬，多則數(shù)十萬。同時，加上涉水險的定損非常有難度，對于強(qiáng)行涉水很難界定，容易造成騙保現(xiàn)象。

　　涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大，所以保險公司出于自身經(jīng)營效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。各保險公司的業(yè)務(wù)員在介紹車險項目時，很少主動提及涉水險。

　　有些車主還發(fā)現(xiàn)，自己即使購買了車損險和涉水險，也不能獲得賠償，這又是為什么呢？有些保險公司會在涉水險的理賠范圍中設(shè)置一個免賠條款：如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī)而造成了損害，那么保險公司將不予賠償。不過，平安、太保等幾家大的保險公司對于“水淹后二次打火”并沒有設(shè)置免責(zé)條款。

　　面對如此“糾結(jié)”的保險條款，北京保險行業(yè)協(xié)會投訴部門表示，不同保險公司對涉水險的賠償條件有所界定是可以的，車主可以根據(jù)其條款的具體規(guī)定，作為選擇哪家保險公司的參照。

　　盡管根據(jù)保險條款規(guī)定，保險公司對于發(fā)動機(jī)涉水理賠具有免責(zé)權(quán)，但面對歷史罕見的大暴雨，也有特殊經(jīng)驗值得借鑒。2008年6月13日，深圳遭遇特大暴雨災(zāi)害，數(shù)萬輛機(jī)動車遭受水浸的災(zāi)害損失。暴雨過后，深圳市保險同業(yè)公會根據(jù)災(zāi)害水位較深、發(fā)動機(jī)進(jìn)水較為普遍的實際情況下發(fā)了《深圳市特大暴雨災(zāi)害中水浸車輛理賠工作特別指引》，考慮到“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的損壞”屬于除外責(zé)任，為減輕車主損失，深圳市保險同業(yè)公會要求，對特大暴雨災(zāi)害及臺風(fēng)中發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的部分零配件損失一律給予賠償，并實事求是地予以確定相關(guān)配件損失。

　　值得一提的是，這次北京暴雨也給了保險業(yè)一個重塑形象的機(jī)會。

　　暴雨來臨，北京保險行業(yè)協(xié)會及時發(fā)布公告，提醒廣大車主注意行車安全。各家保險公司21日啟動突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，緊急調(diào)度增派人手、通宵接轉(zhuǎn)客戶報案、緊急出動查勘定損。接到報案后，一些查勘理賠員顧不得瓢潑大雨，第一時間趕赴現(xiàn)場，趟過沒過大腿的積水，與車主一步一步將車推到安全地帶。

　　一次真誠的行動，比一萬個夸張的電話營銷更能贏得消費(fèi)者的信任。而這，正是我們這個社會最寶貴的。（劉靜）