信用卡代還業(yè)務潛藏風險 平臺存違規(guī)套現(xiàn)等問題

　　國家互金專委會提醒持卡人信用卡代還業(yè)務潛藏眾多風險

　　部分信用卡代還平臺存違規(guī)套現(xiàn)等問題

　　日前，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(以下簡稱“互金專委會”)官網(wǎng)發(fā)布最新一期互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風險巡查公告。公告稱，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)信用卡代還和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務模式。公告指出，此類業(yè)務涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關(guān)注。

　　技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)代還信用卡平臺主要以網(wǎng)站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網(wǎng)站和APP。技術(shù)平臺監(jiān)測到140余家代還平臺。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺70余家，在運營APP有80余款。公告指出，代還信用卡平臺的主要業(yè)務模式有三種，套現(xiàn)貸模式、平臺代償模式和信用卡套現(xiàn)模式。

　　在“套現(xiàn)貸”模式中，代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差(賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款)，用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。

　　具體來說，用戶在使用前需設置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡—返現(xiàn)循環(huán)操作設置，套取用戶消費金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費(賬單金額的0.8%-1%)。

　　平臺代償模式與前一模式不同，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。具體來說：信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術(shù)平臺監(jiān)測用戶還款周期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續(xù)費。

　　信用卡套現(xiàn)模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。具體來說：用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續(xù)費后將刷卡金返還用戶，進而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個人消費貸款，消費貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場，目前沒有明確的監(jiān)管條文說不能用來償還信用卡，應該算是一個灰色地帶。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認為，信用卡代償業(yè)務蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國內(nèi)的普及。央行《2017支付體系運行總體情況》顯示，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張，同比增長26.53%；信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應償信貸余額的1.26%。很多持卡人擔心還不上款影響征信，也不想用最低還款支付銀行較高的利息和手續(xù)費。于是，信用卡代償業(yè)務隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應運而生。

　　不過所有業(yè)內(nèi)人士都提醒持卡人，使用代償平臺存在著泄漏個人信息的風險，不要隨意使用。北青報記者昨天打開一個代償平臺頁面，在操作指南中，明確要求客戶需要完成身份驗證、手機認證、信用卡認證、個人信息認證等，整個過程客戶要填寫大量隱秘的個人信息。比如：手機號、姓名、身份證號碼，信用卡卡號等，最關(guān)鍵的是還要向平臺提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”)，而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。

　　文/本報記者 程婕