近日，上海的王女士(化名)在收到對(duì)賬單后發(fā)現(xiàn)，因其信用卡當(dāng)期1000多元借款中少還了50多元，而被浦發(fā)銀行按借款全額收取利息近20元。此消息立即在網(wǎng)上引發(fā)熱議。中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)民大多對(duì)于浦發(fā)銀行此舉提出質(zhì)疑，更有網(wǎng)民直指銀行是打著領(lǐng)帶的高利貸。

　　浦發(fā)全額罰息 工行取消不合理制度

　　浦發(fā)銀行客服在回應(yīng)王女士有關(guān)投訴時(shí)稱，銀行規(guī)定，這種情況屬于信用卡全額罰息。也即信用卡還款到期日之后，如果賬單里還有欠款，就會(huì)被銀行按全額來計(jì)算透支利息。王女士的遭遇也引來了眾多網(wǎng)民的共鳴。網(wǎng)民“十年晃蕩”有感而發(fā)：“浦發(fā)銀行一向如此，受害多次了！這明顯是不合理制度！”網(wǎng)民“Micozhou”也現(xiàn)身說法：“所有銀行除了工行外，全部是霸王條款，上次我還跟交通銀行就全額罰息吵過。”

　　2009年2月，工商銀行已率先取消了全額罰息制度。按照工行規(guī)定，以最低還款額規(guī)定還款的，只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。然而，到目前為止，國(guó)內(nèi)取消全額罰息制度的銀行仍然只有工行一家。

　　據(jù)了解，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、北京銀行等十多家銀行目前均實(shí)行容差還款政策：如果持卡人未還款項(xiàng)在一定金額(多數(shù)銀行規(guī)定為10元)以內(nèi)，視同全額還款，未還部分則滾入下期賬單中；如未還款項(xiàng)超過一定金額，對(duì)于還款前透支金額還需按日萬分之五計(jì)息，其中農(nóng)行、建行、交行等并實(shí)行分段計(jì)息。而中國(guó)銀行目前仍實(shí)施無容差的全額罰息制度。網(wǎng)民“我不愛錢”調(diào)侃道：“銀行業(yè)計(jì)息規(guī)定如此紛繁復(fù)雜，明擺著先讓人頭大然后防不勝防啊。”

　　霸王條款還是用戶違約？

　　網(wǎng)民“菲鵝普世”對(duì)于全額罰息制度則表示了理解：“我記得我申請(qǐng)信用卡時(shí)簽過協(xié)議，上面對(duì)于部分違約、全額罰息應(yīng)該有明確約定，既然簽字了，有啥好抱怨的？”對(duì)此，網(wǎng)民“鄉(xiāng)間煙斗”詰問道：“銀行定的霸王條款，簽署時(shí)可以更改嗎？簽字并不表示對(duì)該霸王條款的認(rèn)可！”

　　2010年7月22日，銀監(jiān)會(huì)通過《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，其中第2條規(guī)定：“商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震就此解讀指出，每個(gè)發(fā)卡銀行信用卡的使用規(guī)則特別是服務(wù)定價(jià)機(jī)制基本是由發(fā)卡銀行主導(dǎo)單方制定格式條款；如果發(fā)卡銀行當(dāng)初制定信用卡全額罰息條款時(shí)沒有與信用卡消費(fèi)者協(xié)商，或者發(fā)卡銀行沒有對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行“重要提示”予以解釋說明，并提供更多選擇權(quán)，則可以稱為“霸王條款”。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所研究員、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松在微博上為全額罰息制度進(jìn)行辯解時(shí)稱，客戶刷卡時(shí)，銀行即付出資金，實(shí)際是給予客戶一筆貸款，客戶如全額按時(shí)還款則銀行給予一定期限的免息使用資金的激勵(lì)，但銀行獲得這些資金是有成本的，在可持續(xù)的商業(yè)模式下，極少數(shù)未能及時(shí)足額還款的客戶付出的罰息，成為承擔(dān)前述免息資金成本的主要來源。

　　黃震則認(rèn)為，在持卡人已經(jīng)部分還款情況下，全額罰息規(guī)定違背了信用卡支持透支消費(fèi)的金融創(chuàng)新初衷，也違背了欠多少錢支付多少利息的公平交易要求，并不具有合理性。黃震進(jìn)一步指出，通讀《辦法》，并未見到允許和支持全額罰息的依據(jù)。

　　中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉俊海教授表示，在銀行對(duì)外發(fā)放貸款的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，部分還債的債務(wù)人也僅就其違約部分承擔(dān)違約責(zé)任。既然持卡人刷卡時(shí)與銀行締結(jié)的借貸合同與銀行傳統(tǒng)的借貸合同無異，銀行對(duì)持卡人采取“全額罰息”的態(tài)度明顯違背了權(quán)利義務(wù)相一致的公平原則。因此，消費(fèi)者的公平交易權(quán)受到了不法侵害。

　　銀行是打著領(lǐng)帶的高利貸？

　　關(guān)于王女士遭遇全額罰息事件，據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，浦發(fā)銀行信用卡中心客服在收到王女士相關(guān)反映后，已于11月13日豁免其全部利息。網(wǎng)民“沈嘉RS”感到不解：“豁免全額罰息的依據(jù)是什么？如果銀行的罰息規(guī)則有問題，那么就應(yīng)該更改并且退還之前所有被罰息客戶的利息才對(duì)。”網(wǎng)民“壓力山大999”言簡(jiǎn)意賅：“銀行本來就是打著領(lǐng)帶的高利貸！”

　　黃震指出，全額罰息嚴(yán)重違背《辦法》中關(guān)于還款計(jì)息的規(guī)定，侵犯了信用卡持卡人的合法權(quán)益，并不符合銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)本行信用卡有關(guān)管理規(guī)定和合約進(jìn)行合法性審查和合規(guī)性審查，清理與法律法規(guī)及規(guī)章不符的內(nèi)部規(guī)定和合同條款。

　　網(wǎng)民“張家鹿shenyang”強(qiáng)調(diào)說：“銀行業(yè)的霸王條款早就應(yīng)該取締，但為什么長(zhǎng)期能存在？銀監(jiān)會(huì)該檢討。”

　　11月6日，山東律師王新亮致信中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林，請(qǐng)求銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉及信用卡的全額罰息霸王條款進(jìn)行整頓或廢除。據(jù)了解，11月15日銀監(jiān)會(huì)對(duì)王新亮請(qǐng)求已作出受理決定，待處理完畢后將以書面形式作出答復(fù)。

　　劉俊海表示，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)不是商業(yè)銀行不當(dāng)利益的代言人，而是廣大金融消費(fèi)者的保護(hù)神。希望中國(guó)銀監(jiān)會(huì)盡快責(zé)令各商業(yè)銀行廢止此類霸王條款，并出臺(tái)更加公平公正的、持卡人僅就逾期還款部分繳納貸款利息的新政策。作為治本之策，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)以霸王條款為代表的不公平交易與濫用壟斷力量的行為的整治力度，切實(shí)維護(hù)銀行與金融消費(fèi)者之間的公平交易秩序以及銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。