付業(yè)興繪（人民視覺）

　　一個經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，兩年多的時間里先后在9家銀行辦理了12張信用卡，為做期貨將卡全部刷爆，透支30余萬元，最后因資金鏈斷裂失去償還能力。3月25日，北京市西城區(qū)人民檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對犯罪嫌疑人石某提起公訴。由于數(shù)額巨大，石某將很有可能被處以五年以上十年以下有期徒刑并處罰金。

　　北京市檢察機(jī)關(guān)對3年來辦理信用卡犯罪案件的一項(xiàng)調(diào)研顯示，惡意透支、冒用、騙領(lǐng)信用卡等信用卡詐騙犯罪的數(shù)量近年來呈現(xiàn)激增趨勢。

　　經(jīng)濟(jì)犯罪八成涉信用卡

　　犯罪手段多樣化，惡意透支和冒用他人信用卡占九成以上

　　“2012年，我院共辦理信用卡犯罪案件157件159人，案件數(shù)量是2011年的9倍。”據(jù)北京市西城區(qū)人民檢察院金融犯罪檢察處處長陸俊釗透露，截至目前，我國銀行發(fā)放各類信用卡達(dá)3.3億張，授信額度超過3.49萬億元，“然而與之相適應(yīng)的信用卡市場規(guī)則卻并未有效建立，這給了犯罪分子可乘之機(jī)。”

　　來自北京市人民檢察院的統(tǒng)計(jì)顯示，在檢察機(jī)關(guān)所辦理的經(jīng)濟(jì)類犯罪中，信用卡犯罪案件占80%左右，其中絕大部分都是信用卡詐騙案件。“信用卡詐騙案件中，惡意透支和冒用他人信用卡是最常見的兩種犯罪手段，占到90%以上。”北京市東城區(qū)人民檢察院公訴二處副處長朱海燕說，“我院今年年初審查起訴了一起案件，犯罪嫌疑人就在王府井大街等繁華區(qū)域蹲點(diǎn)，等待揀拾他人遺忘在ATM機(jī)內(nèi)的信用卡，然后通過取現(xiàn)或者快速轉(zhuǎn)賬的方式詐騙錢款超過6萬元。”

　　但是，從2012年開始，信用卡詐騙犯罪手段逐漸呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢。在北京市人民檢察院所轄各檢察院辦理的信用卡詐騙案件中，有的犯罪嫌疑人通過讀卡器等設(shè)備竊取信用卡信息資料和密碼，制作偽卡提取大額現(xiàn)金或進(jìn)行大額刷卡消費(fèi)；有的利用偽造身份證明騙領(lǐng)銀行卡，然后倒賣給他人；有的利用工作便利獲取他人身份信息，騙領(lǐng)信用卡后進(jìn)行透支消費(fèi)；還有的利用海外信用卡審核相對困難的漏洞，偽造海外信用卡謀利。

　　銀行監(jiān)管不力是主因

　　有些銀行人員明知辦卡者非本人卻不制止，縱容惡意透支

　　信用卡詐騙案件之所以高發(fā)，既有銀行監(jiān)管不力的因素，也有持卡人法律意識不強(qiáng)的個人因素，還有社會整體法治建設(shè)有待完善的原因。

　　一些銀行為了擴(kuò)大市場占有率，降低信用卡申領(lǐng)條件、發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，對申請客戶的資信審查把關(guān)不嚴(yán)，隨意提高授信額度。在東城區(qū)人民檢察院辦理的一起案件中，某單位招聘工作人員利用應(yīng)聘者留下的身份證復(fù)印件辦理信用卡，銀行辦卡人員當(dāng)時就站在旁邊，明知簽字的不是本人卻不制止。最后，犯罪嫌疑人共透支人民幣24000余元，被判處有期徒刑1年，并處罰金2萬元。

　　還有的銀行對銷售點(diǎn)終端機(jī)（POS機(jī)）監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致了信用卡以卡養(yǎng)卡的現(xiàn)象。“持卡人申領(lǐng)了多張信用卡，透支消費(fèi)后找到提供非法套現(xiàn)的POS機(jī)特約商戶，通過刷另外一張卡套現(xiàn)來償還前一張信用卡。”朱海燕說，在東城區(qū)人民檢察院辦理過的一起案件中，犯罪嫌疑人一共申辦了7張信用卡，最終透支24萬元。

　　持卡人法律意識不強(qiáng)、用卡知識不足也是導(dǎo)致信用卡詐騙案件多發(fā)的重要原因之一。“在很多案件中，持卡人都認(rèn)為欠銀行錢還上就沒事了，根本不知道這已經(jīng)構(gòu)成犯罪。”陸俊釗表示，我國法律明確規(guī)定，以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，就將被認(rèn)定為“惡意透支”。“有的犯罪嫌疑人拖欠銀行錢款二三年都沒還，甚至通過改變聯(lián)系方式等逃避銀行催收，結(jié)果等到被公安機(jī)關(guān)列為網(wǎng)上追逃對象才追悔莫及。”

　　此外，銀行之間缺少個人資信的共享機(jī)制，對手機(jī)支付、網(wǎng)上支付等電子信息手段監(jiān)管不嚴(yán)等也都是引發(fā)信用卡詐騙罪高發(fā)的原因之一。

　　復(fù)利計(jì)息方式引爭議

　　檢察官建議對信用卡詐騙的數(shù)額計(jì)算方法訂立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

　　透支型信用卡的復(fù)利計(jì)息方式一直為社會公眾所詬病。如果用一張規(guī)定了以日利息0.05%復(fù)利計(jì)息的信用卡消費(fèi)了9999元，又因某種客觀原因還不上的話，那五年后這張信用卡將產(chǎn)生欠款40余萬元。這也就產(chǎn)生了一個問題，如果按本金計(jì)算，由于沒有超過1萬元，將不構(gòu)成信用卡詐騙犯罪；而如果按照40萬元計(jì)算，將構(gòu)成數(shù)額巨大的犯罪。這中間的差距可謂“天壤之別”。

　　“在我們辦理的信用卡詐騙案件中，惡意透支的數(shù)額往往成為爭論的焦點(diǎn)。”據(jù)朝陽區(qū)人民檢察院公訴二處副處長葉萍介紹，無論是刑法還是兩高出臺的司法解釋都已經(jīng)明確規(guī)定，透支金額計(jì)算僅限于“本金”，并不包括利息、滯納金和手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用，“但是行為人在案發(fā)前的還款究竟先沖抵哪一部分，銀行的規(guī)定與司法解釋還存在著較大沖突。”葉萍說，中國人民銀行頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》以及各大銀行的內(nèi)部規(guī)定中均明確表示，行為人的還款都將優(yōu)先抵償信用卡透支本金所產(chǎn)生的利息、滯納金等費(fèi)用，剩余部分才會減抵實(shí)際透支產(chǎn)生的本金。但按照兩高的司法解釋精神來看，檢察機(jī)關(guān)更傾向于認(rèn)定行為人的還款應(yīng)直接抵償本金，然后才會減抵利息等相關(guān)附加費(fèi)用。

　　“由于各家銀行在計(jì)算透支利息時標(biāo)準(zhǔn)、方式都不統(tǒng)一，也不透明，導(dǎo)致所計(jì)算出來的惡意透支金額相差甚遠(yuǎn)。更關(guān)鍵的是，數(shù)額結(jié)果很有可能會直接決定行為人是否構(gòu)成犯罪。”葉萍建議，應(yīng)該對惡意透支型信用卡詐騙的數(shù)額計(jì)算方法訂立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范公安機(jī)關(guān)、銀行等在出證時將惡意透支的本金、利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等區(qū)分計(jì)算，以便準(zhǔn)確掌握惡意透支的數(shù)額，保護(hù)人民群眾的合法權(quán)益。