隨著3·15的臨近，全國(guó)各地消費(fèi)者向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)發(fā)來(lái)的各種消費(fèi)投訴開(kāi)始增多，與去年相比，其中金融投訴的增長(zhǎng)最快，而渣打銀行的理財(cái)產(chǎn)品再次成為投訴重災(zāi)區(qū)。

　　日前，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)接到深圳肖女士的投訴，稱她在2007年投資4萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)了渣打銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，5年后現(xiàn)在的賬戶余額僅為2.15萬(wàn)美元，虧損接近50%。

　　肖女士指出，自己在渣打銀行前后購(gòu)買(mǎi)的兩款產(chǎn)品均未收到合同和風(fēng)險(xiǎn)提示等文件。隨后當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損時(shí)，客戶經(jīng)理沒(méi)有做風(fēng)險(xiǎn)警示，反而對(duì)肖女士的贖回要求多加阻擾，致使虧損加劇。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者致電肖女士在渣打銀行的客戶經(jīng)理韓某核實(shí)相關(guān)情況，韓某表示她需要向上級(jí)請(qǐng)示后才能接受記者的采訪，截至記者發(fā)稿時(shí)，仍未收到渣打銀行的任何反饋。

　　近幾年，渣打這家百年老店一次次被推到風(fēng)口浪尖上。諸多投資者因理財(cái)產(chǎn)品巨虧與渣打發(fā)生糾紛乃至對(duì)簿公堂，是偶然還是必然?林林總總的博弈中，暴露出了渣打銀行無(wú)法匿藏的監(jiān)管機(jī)制缺失和金融服務(wù)方面的漏洞。

　　認(rèn)購(gòu)合同書(shū)只有簽字權(quán)

　　據(jù)深圳肖女士講述，因公司結(jié)匯業(yè)務(wù)，她與渣打時(shí)常有業(yè)務(wù)往來(lái)。2007年6月，肖女士前往深圳渣打某支行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，在一位張姓客戶經(jīng)理的推薦下，投資4萬(wàn)美金購(gòu)買(mǎi)了一款名為新興基建(QDII200704)的QDII產(chǎn)品。

　　然而，因受到金融危機(jī)的影響，從購(gòu)買(mǎi)之日起新興基建便一路虧損。根據(jù)肖女士提供的對(duì)賬單顯示，截止2008年11月新興基建的凈值僅為41.67%，浮虧接近60%。

　　2008年上半年，肖女士眼見(jiàn)虧損嚴(yán)重，便與客戶經(jīng)理溝通打算贖回產(chǎn)品止損，但卻受到了客戶經(jīng)理張某的勸阻。不久后，客戶經(jīng)理張某便調(diào)離崗位。隨后肖女士也曾與渣打銀行其他客服電話聯(lián)系要求贖回產(chǎn)品，但是渣打工作人員均因不了解清楚而推脫，于是贖回一事也暫時(shí)擱置。

　　2009年下半年，另一位邢姓客戶經(jīng)理主動(dòng)與肖女士聯(lián)系，告知肖女士新興基建即將到期，并向其推薦了另一款產(chǎn)品。但第二款產(chǎn)品也沒(méi)有獲得預(yù)期收益。截止2013年3月13日，肖女士的理財(cái)賬戶資金僅剩下2.15萬(wàn)美金。

　　據(jù)肖女士回憶，自己當(dāng)時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有當(dāng)即打算購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。客戶經(jīng)理張某表示當(dāng)天可以先簽名，后期再補(bǔ)辦其他協(xié)議，并勸其放心。肖女士礙于事務(wù)繁忙，沒(méi)有過(guò)多追問(wèn)，于是在合同上簽了字。事后，在電話溝通的情況下肖女士同意投入4萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品。

　　肖女士表示，除了最初的簽字行為是在柜臺(tái)進(jìn)行的，其他時(shí)間并未再踏足網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，從開(kāi)設(shè)理財(cái)賬戶到購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品都是渣打工作人員一手包辦的，自己沒(méi)有收到過(guò)渣打寄來(lái)的兩款產(chǎn)品的任何合同和風(fēng)險(xiǎn)提示等文件。

　　更讓肖女士耿耿于懷的是渣打銀行幾位客戶經(jīng)理的作為。肖女士告訴記者，當(dāng)時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理張某曾表示這款產(chǎn)品可隨時(shí)終止，投資者可以在每月15日和28日登記贖回。“后來(lái)張某一時(shí)說(shuō)產(chǎn)品不能贖回，一時(shí)說(shuō)需要在贖回日辦理。總之與當(dāng)時(shí)簽字時(shí)的說(shuō)法已經(jīng)完全不一致。而在張某調(diào)職后，半年時(shí)間無(wú)人理會(huì)，我只能眼看著資金繼續(xù)縮水。”

　　肖女士表示，這件事讓他不再相信渣打銀行，雖然以前認(rèn)為他們是國(guó)際大銀行，但發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)和國(guó)外服務(wù)水準(zhǔn)相差太多。目前，肖女士正在向渣打銀行討要兩款產(chǎn)品的合同書(shū)，以便進(jìn)行維權(quán)。

　　據(jù)一股份制銀行私人銀行客戶經(jīng)理劉珺(化名)介紹，投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一般需先做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，隨后再根據(jù)選擇風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配的理財(cái)產(chǎn)品，如果投資者決定購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)在客戶經(jīng)理幫助下填寫(xiě)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)確認(rèn)書(shū)，同時(shí)投資者本人需親筆抄寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書(shū)，即便現(xiàn)在手續(xù)簡(jiǎn)化，也需要本人在網(wǎng)絡(luò)上通讀風(fēng)險(xiǎn)提示后再確認(rèn)。“不可能出現(xiàn)合同的一方拿不到簽字的合同書(shū)。如果一開(kāi)始手續(xù)不齊全，事后投資者想追究，銀行方面也難以脫身。”

　　廣東國(guó)暉(北京)律師事務(wù)所朱素斌律師指出，在此事中，“銀行在肖女士未設(shè)立賬戶及密碼的情況下就直接就從卡里將錢(qián)劃走替其購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品”，“通過(guò)電話購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品卻沒(méi)有簽訂合同和風(fēng)險(xiǎn)提示”等做法顯然不符合規(guī)范，銀行存在過(guò)失。

　　但是他同時(shí)表示，如果要想證明銀行的過(guò)錯(cuò)，首先要證明肖女士曾經(jīng)向銀行提出終止的想法，而這種情況在現(xiàn)實(shí)中證明難度較大。同時(shí)肖女士如果想向渣打銀行索賠，要將肖女士與銀行最初所簽合同核對(duì)條款后才可知。

　　頻遭投訴緣起人禍

　　肖女士的經(jīng)歷只是渣打銀行諸多苦主中的一例。近幾年，渣打的理財(cái)產(chǎn)品屢次遭到苦主投訴，甚至有產(chǎn)品曾被曝虧損97%。

　　記者通過(guò)整理發(fā)現(xiàn)，這些被投訴的大部分都是2007年-2008年之間發(fā)行的代客境外理財(cái)產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品普遍期限較長(zhǎng)，并陸續(xù)在2011-2012年期間到期，正是在這段時(shí)間渣打頻遭投訴，被曝巨虧的產(chǎn)品應(yīng)接不暇。

　　“2007年下半年起，金融危機(jī)導(dǎo)致國(guó)外資本市場(chǎng)表現(xiàn)不佳，QDII等產(chǎn)品在2007年、2008年幾乎全軍覆沒(méi)，成了眾多投資者的噩夢(mèng)。”一位理財(cái)分析師指出。但以此概括渣打在理財(cái)業(yè)務(wù)上的諸多問(wèn)題顯然并不全面。

　　記者發(fā)現(xiàn)，諸多案例中不少苦主都提及，在他們的產(chǎn)品期限已到，想要贖回之時(shí)，都受到客戶經(jīng)理各種理由的勸說(shuō)和阻止，同時(shí)數(shù)位購(gòu)買(mǎi)渣打銀行理財(cái)產(chǎn)品的苦主也都稱，客戶經(jīng)理在上一個(gè)產(chǎn)品到期后，都極力推薦客戶更換新的理財(cái)產(chǎn)品。例如，近一段時(shí)間媒體披露的渣打苦主張宇(化名)，當(dāng)初在購(gòu)買(mǎi)美林聚焦亞洲QDII200710理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，渣打銀行客戶經(jīng)理沒(méi)有作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;產(chǎn)品運(yùn)作期間發(fā)現(xiàn)虧損時(shí)，但客戶經(jīng)理還是建議繼續(xù)持有，其遭遇與肖女士的遭遇如出一轍。

　　據(jù)某外資銀行風(fēng)控部門(mén)中層管理人員透露，不少外資行對(duì)銷(xiāo)售人員的考核是采取打分制，每月必須完成一定的存款，一定的產(chǎn)品銷(xiāo)售，以及一定的新增客戶等指標(biāo)。總部壓給分行，分行壓給下面支行，支行再壓給具體的人，層層下壓。這一做法導(dǎo)致一線銷(xiāo)售部門(mén)的理念和風(fēng)格比較激進(jìn)。

　　客戶經(jīng)理避重就輕、夸大收益，再加之理財(cái)服務(wù)屢屢出現(xiàn)斷點(diǎn)，成為渣打銀行的無(wú)法回避的管理掣肘。

　　肖女士稱，這五年間自己換過(guò)三位客戶經(jīng)理，目前自己的客戶經(jīng)理已經(jīng)不是邢某，而是一位姓韓的女性。而張宇也曾同樣表示，之前給自己推介產(chǎn)品的客戶經(jīng)理早已辭職，購(gòu)買(mǎi)時(shí)究竟如何夸大收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)已無(wú)法對(duì)質(zhì)。

　　“這種流動(dòng)必然會(huì)對(duì)客戶帶來(lái)影響。”一位招聘經(jīng)理介紹，外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品中有很多高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如果客戶沒(méi)有好的收益會(huì)抱怨理財(cái)經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理不開(kāi)心，有合適的機(jī)會(huì)就會(huì)離職。而下一任客戶經(jīng)理根本不了解客戶和當(dāng)時(shí)的情況，就會(huì)推脫，或者告訴客戶本來(lái)就是高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品。

　　據(jù)悉，目前包括渣打銀行在內(nèi)的三家外資行已向證監(jiān)會(huì)提交基金銷(xiāo)售牌照申請(qǐng)材料。“我不明白一個(gè)如此不負(fù)責(zé)的金融機(jī)構(gòu)，怎么能夠獲得基金銷(xiāo)售牌照?屆時(shí)不是有更多投資者受蒙騙。”這也是肖女士執(zhí)意討說(shuō)法的重要原因。

　　而對(duì)于屢遭投訴的渣打銀行來(lái)說(shuō)，從根本制度上去解決前端銷(xiāo)售和后續(xù)服務(wù)中的問(wèn)題，讓投資者充分了解產(chǎn)品內(nèi)容、具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，或許才是擺脫“巨虧”、“欺詐”等字眼的有效途徑。

　　近幾年渣打銀行理財(cái)虧損案例

　　渣打銀行一款QDII理財(cái)品被曝巨虧：投10萬(wàn)虧50%

　　一位叫張宇(化名)的投資者稱，其2007年在渣打買(mǎi)了10萬(wàn)的產(chǎn)品，2012年12月13日到期，賬面虧損約50%。他2007年買(mǎi)的美林聚焦亞洲QDII200710理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)客戶經(jīng)理沒(méi)有作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;產(chǎn)品運(yùn)作期間發(fā)現(xiàn)虧損時(shí)，客戶經(jīng)理還是建議其繼續(xù)持有;最后虧損成定局，找客戶經(jīng)理卻早換人了。

　　客戶微博控訴渣打理財(cái)：15萬(wàn)只剩7000元

　　2012年2月底，ID號(hào)為盤(pán)子(化名)的投資人的一條微博一石激起千層浪。盤(pán)子稱：“三年前渣打銀行北京華貿(mào)支行給我做了個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)投資了2萬(wàn)多澳大利亞元合15萬(wàn)元人民幣，下月到期。昨天給我來(lái)個(gè)電話告已剩下7000元，全部虧損。”但奇怪的是，該微博幾天后被刪除，博主對(duì)于“銀行是否給予了相關(guān)賠償”的問(wèn)詢不置可否。而渣打銀行相關(guān)人員亦以不清楚是否賠償，未做明確答復(fù)。

　　渣打銀行深陷理財(cái)糾紛 宋文洲耗資千萬(wàn)打贏官司

　　2008年3月，宋文洲在渣打銀行購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品，卻在一年多的時(shí)間里巨虧5300萬(wàn)元。面對(duì)巨虧，宋文洲將渣打銀行告上法庭，兩年多的時(shí)間里，他投入人民幣1000余萬(wàn)元，同時(shí)投入了難以量化計(jì)算的精力，終于勝訴，追回虧損，成為個(gè)人PK銀行成功的里程碑式案例。

　　渣打理財(cái)產(chǎn)品虧損40% 對(duì)賬單卻紋絲不動(dòng)

　　2007年12月11日，南京市民李玫投入14.95萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)渣打銀行一款代客境外理財(cái)產(chǎn)品。直到2008年8月之前，李收到的對(duì)賬單，產(chǎn)品結(jié)余金額均顯示為本金。8月，李玫考慮贖回時(shí)，此時(shí)收到的對(duì)賬單，突然顯示產(chǎn)品出現(xiàn)大幅度虧損。截至2010年11月26日贖回金額度是86335.32元，虧損達(dá)42.25%。李玫遂于2010年11月，將渣打銀行告上法庭。

　　渣打理財(cái)產(chǎn)品虧損60% 渣打故意隱瞞虧損信息-

　　李先生2007年7月在渣打銀行王府井支行購(gòu)買(mǎi)了一款QDII產(chǎn)品，王先生在購(gòu)買(mǎi)后的頭兩個(gè)月收到的賬單上都顯示了賬面價(jià)值和贖回價(jià)格。但是隨后一年多內(nèi)，每個(gè)月寄來(lái)的對(duì)賬單上都沒(méi)有贖回價(jià)格，而且賬面價(jià)值都是一萬(wàn)美元。李先生撥通了渣打上海總部的電話，經(jīng)過(guò)多次交涉后，上海總部的人員表示，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)經(jīng)理已經(jīng)被替換了，并表示該理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值已虧損60%。