“宏觀經(jīng)濟運行波動加劇，利率市場化對銀行的盈利模式帶來巨大挑戰(zhàn)，這些變化深刻地改變了金融機構的生存環(huán)境，影響著中小銀行的發(fā)展模式。在此背景下，中小銀行只有抱團發(fā)展，抵御各類風險。”包商銀行董事長李鎮(zhèn)西表示。
12月11日，包括民生銀行、哈爾濱銀行、吉林銀行、青島銀行等在內(nèi)的23家中小銀行在北京簽署協(xié)議成立了風險合作基金。據(jù)悉，參加風險合作基金的各家銀行均以認購份額的方式注資，1個份額為1億元人民幣，目前整個合作基金擁有30個份額。根據(jù)協(xié)議，當參與基金的銀行發(fā)生危機時，可在其繳納金額的50倍范圍內(nèi)獲得合作基金的救助。這意味著，如果用足50倍空間，那么這一合作基金就能夠提供最高達1500億元的救助額度。
實際上，中國目前尚沒有銀行破產(chǎn)的先例，一旦銀行發(fā)生危機，最終還是由政府買單。對此，參與該基金的金融機構高管普遍表示，希望未來能夠通過風險合作基金，實現(xiàn)從政府救助到市場化救助的轉(zhuǎn)變。
《經(jīng)濟參考報》記者注意到，在這23家參與基金的銀行中，城商行占據(jù)絕大部分。參會的一位城商行高管坦言，“現(xiàn)在橫在城商行面前有四大問題，一是經(jīng)濟金融形勢變化導致存款增長乏力，貸款需求不足，這很快將反映在中小銀行的經(jīng)營監(jiān)管指標上；二是監(jiān)管部門對中小銀行的資本充足率提出更高要求，客觀上說，中小銀行難以承受‘巴塞爾協(xié)議III’帶來的調(diào)整；三是城商行的監(jiān)管政策摒棄了發(fā)展全國性銀行的理念，未來要求向區(qū)域性、社區(qū)型的特色銀行轉(zhuǎn)變；四是市場競爭激烈，大批銀行將越來越多將小微企業(yè)服務和三農(nóng)服務作為重點，小銀行競爭壓力倍增。”
同樣，業(yè)內(nèi)人士也普遍認為，隨著利率市場化改革、金融脫媒以及監(jiān)管政策趨嚴等外部風險加劇，中小銀行發(fā)展將遭遇沖擊。“由于部分中小金融機構抗風險能力偏弱，利率市場化關鍵步驟的推進就有可能給中小金融機構帶來較大沖擊，從而影響其生存和發(fā)展，比如存款利率上限迅速放開，導致中小銀行流動性風險加劇，甚至造成金融市場動蕩。”交通銀行首席經(jīng)濟學家連平分析稱。另外，監(jiān)管部門今年內(nèi)一直強調(diào)要強化商業(yè)銀行風險管理，并對不良貸款進行了多次清查，從今年前三個季度的上市銀行情況來看，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力就明顯高于大型商業(yè)銀行。
據(jù)亞洲金融合作聯(lián)盟風險管理委員會主席、民生銀行行長助理石杰介紹，目前的這項風險合作基金采取了信托模式創(chuàng)新基金架構，以信托方式為法律基礎發(fā)起設立信托基金，而聯(lián)盟為基金托管人，由聯(lián)盟直接實施救助或者委托成員單位實施救助。另外，該基金還采用了“信托+委托”的分層設計基金結(jié)構，其中10%現(xiàn)金出資，采用信托的方式，由聯(lián)盟作為基金管理人，直接實施救助或委托進行救助；另外90%承諾出資方式，與實際受救助人掛鉤。“這種義務設定為有強制執(zhí)行力的求助義務，而不是道義責任。同時，在救助時，由成員單位間一對一實施無條件救助，享受救助權利的放大倍數(shù)為50倍。”石杰說。
另外，在信托資金賬戶下，聯(lián)盟可對危機會員采取大額資金存放、合作拆借、買入債券、合作買入正常類信貸資產(chǎn)，條件允許的話補充資本金的救助方式。在承諾救助項下，還可合作買入危機會員正常類信貸資產(chǎn)。
在風險救助方面，風險合作基金將對聯(lián)盟成員單位因信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等突然惡化以及外部政策、金融、自然環(huán)境突然變化造成的短期重大突發(fā)事件進行救助。其次，該基金還用于解決成員單位流動性、資本性和結(jié)構性等常規(guī)監(jiān)管指標突破的危機問題；第三，由信托現(xiàn)金賬戶承擔救助擔保，委托其他銀行實施救助，發(fā)揮風險擔保基金的作用。
石杰表示“針對成員單位在經(jīng)營中面臨的資產(chǎn)負債結(jié)構性問題，比如中長期比例超標、單一客戶占比超過監(jiān)管指標等問題，基金還可以以資產(chǎn)池的方式建立聯(lián)盟成員間資產(chǎn)負債相互調(diào)劑互補的機制，長遠來看，這能夠為資產(chǎn)證券化積累基礎資產(chǎn)。”
今年4月份，包括上述參與風險合作基金的23家銀行在內(nèi)的共33家中小金融機構已成立了亞洲金融合作聯(lián)盟，據(jù)悉，未來這些中小銀行還將“抱團”在資產(chǎn)管理業(yè)務上發(fā)力。
