還債:存錢才是硬道理

          2010-08-05 08:29     來源:新京報     編輯:胡珊珊
            ■ 個案資料

            梁女士,28歲,在一家私企工作,月薪稅后3000元,年終獎8000元。先生,29歲,在一家大型餐飲連鎖做廚師,月薪稅后5000元左右,年終獎10000元。有一個兩歲兒子。

            二人2008年結(jié)束在蘭州的餐館生意來北京發(fā)展,目前租房,每月房租約1200元。二人的儲蓄均用來購房,在蘭州購買一套兩室一廳,向親友借了15萬元一次付清。目前梁女士父母帶著2歲的兒子居住。二人生活很節(jié)省,每月支出1500元左右,給兒子1000元生活費。

            ■ 理財建議

            用“房租”抵“房租”

            綜合目前梁女士的家庭狀況以及北京的房價,租房實在是最恰當不過了。梁女士夫婦二人實際可支配收入有限,又有外債,租金支出還算是在二人的可承受范圍之內(nèi),但每月的房屋租金也是一筆不小的開支。

            鑒于兩年內(nèi)還清外債這一家庭首要目標,建議梁女士夫婦遵循精打細算的原則,將蘭州閑置的兩室一廳住房出租,假定每月租金為1500元,這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元,以房租抵房租,還可以有部分盈余,貼補家用。

            大部分收入做無風險投資

            梁女士家庭月收入為8000元,外加300元房租剩余,共8300元,每月固定支出2500元,那么每月實際可支配收入為5800元,由于兩年內(nèi)要還清外債,因此大部分資金要做無風險投資,建議開立零存整取賬戶,每月固定將4000元存入,另外選擇一只收益較穩(wěn)定的貨幣基金,將500元每月固定投資,由于貨幣基金流動性強,通常T+2贖回到賬,也不影響收益,這500元可以作為家庭臨時支出資金的應急,這樣首年年底可共儲蓄大約5.5萬元(本金加利息)。

            由于年終獎1.8萬元是在年終一次性發(fā)放,因此不放到每月的規(guī)劃范疇之內(nèi),年底與當年的儲蓄存款以及貨幣基金一并匯總,共7.3萬元,用于購買銀行推出的1年期以內(nèi)的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品,收益通常高于相同期限的定期存款,以備第二年底清償外債,以年化收益3.3%來算,一年后連本帶息共7.54萬元。

            基金定投是首選

            每月家庭可支配收入5800元,減去無風險投資4500元,還剩下1300元,建議500元用于購買保險,其余800元用于基金定投。可咨詢專業(yè)理財顧問,一并探討挑選兩只基金即可,定投數(shù)量不宜過多,建議選擇歷史長(2年以上),業(yè)績優(yōu)秀(市場前1/4)的股票比重高的基金(如指數(shù)型、股票型、偏股型基金)。

            值得提醒的是,基金定投存在一條“微笑曲線”,如果股票市場大幅度下跌,建議在下跌過程中可適當增加定投金額,這樣市場上揚后,你的收益也會大大增加。具體到梁女士家庭,每月800元的基金投資不算多,但放在兩年后要還清15萬元外債的這個前提下就是適當?shù)模绻袌鲂星楹每梢詾榱号繋沓~收益,反之也不會對首要理財目標造成威脅。

            保險全家都需要

            梁女士家庭正處于成長期,是保險需求的高峰期,夫婦二人有意識想要給孩子做保險規(guī)劃,非常好,但建議身為家庭經(jīng)濟支柱的丈夫同樣也做一份保險規(guī)劃。由于每月只有500元的資金用于保險支付,首先建議為梁女士的先生購買一份定期壽險,每年支付的金額很少卻換來一份高額保障,即便先生發(fā)生意外情況,也無需擔心母子倆的經(jīng)濟生活會受到過大影響。

            至于孩子的保險規(guī)劃,建議可選擇全方位保障的保險項目,每月支付400-500元,20年分期繳費,保額10萬元,在孩子上學、工作、結(jié)婚時均有返還,若期間父母發(fā)生意外,孩子仍可享受每月生活資金補償。

            ■ 小結(jié)

            綜合以上方方面面的規(guī)劃,兩年后梁女士夫婦通過儲蓄、貨幣型基金和穩(wěn)健型人民幣理財可獲得14.84萬元,距離15萬元外債還有約1600元的差距,建議贖回少量基金收益,這樣正好備齊15萬元還款。另外基金投資、保險支付不受外債影響,仍可正常持續(xù)投資。

            ■ 理財顧問

            宋然,招商銀行亞運村支行理財規(guī)劃師、AFP

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