羅女士30歲，在一家中資公司擔(dān)任人事工作，平均月收入固定1萬(wàn)元。先生與人合伙經(jīng)營(yíng)一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬(wàn)元。
新聞晨報(bào)案例：羅女士30歲，在一家中資公司擔(dān)任人事工作，平均月收入固定1萬(wàn)元。先生與人合伙經(jīng)營(yíng)一家公司，
收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬(wàn)元。家庭每月花銷連房租8000元。
雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補(bǔ)。兩人決定今年年底在徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準(zhǔn)備了買房資金300萬(wàn)元(目前是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄)。羅女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬(wàn)元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬(wàn)元；另有存款約40萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)
1、除羅女士有綜合保險(xiǎn)外，夫妻二人皆無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。羅女士意識(shí)到家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，故而想優(yōu)先考慮保險(xiǎn)計(jì)劃；
2、在上海徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；
3、夫妻二人計(jì)劃在妻子55歲時(shí)退休，屆時(shí)希望保持現(xiàn)有生活水平。
財(cái)務(wù)狀況分析
1、羅女士家庭月總收入2萬(wàn)元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費(fèi)支出規(guī)劃較為合理；同時(shí)目前沒(méi)有負(fù)債，整體資產(chǎn)狀況良好；
2、家庭抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較低。夫妻二人都來(lái)自外地，目前只有羅女士有上海外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼等三項(xiàng)保險(xiǎn)待遇)，無(wú)法抵御家庭成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。
3、羅女士這個(gè)雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)投資，另一方又把儲(chǔ)蓄投資于股票市場(chǎng)，同屬高風(fēng)險(xiǎn)，這增加了未來(lái)家庭財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。
4、羅女士持有大量現(xiàn)金，計(jì)劃購(gòu)房，還可以投資一些流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)健的理財(cái)品種。
理財(cái)規(guī)劃及建議
收入不穩(wěn)定規(guī)劃更重要
現(xiàn)有的綜合保險(xiǎn)不能有效地規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)師建議羅女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)100萬(wàn)元保額和意外傷害險(xiǎn)100萬(wàn)元，這約等于現(xiàn)時(shí)家庭開資的10年保障。每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時(shí)之需。
考慮到羅先生收入不穩(wěn)定，建議羅女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬(wàn)元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個(gè)月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，我們建議羅先生把股票池的資金撤出最少50萬(wàn)元改為定存，假使公司將來(lái)需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動(dòng)性高的準(zhǔn)備金可及時(shí)派上用場(chǎng)。
持幣觀望不等于資金閑置
通過(guò)溝通，理財(cái)師了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價(jià)大約在4萬(wàn)元/平方米。按面積為90平方計(jì)算，夫妻二人大約能買總價(jià)在360萬(wàn)左右的二手房。
由于兩人只打算首付230多萬(wàn)元，裝修計(jì)劃10萬(wàn)元內(nèi)，剩余100萬(wàn)元用于投資。按30年貸款期限來(lái)算，購(gòu)房后等額本息月均還款約為8500元，到時(shí)家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標(biāo)而言，羅女士家庭的置房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)起來(lái)不算困難。
由于羅女士購(gòu)房的目的為自住，屬剛性需求，購(gòu)房的考慮重點(diǎn)為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時(shí)的房產(chǎn)調(diào)控對(duì)他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當(dāng)?shù)摹?
