問：本人41歲，暫時(shí)待業(yè)，原是一企業(yè)股東之一，原從事銷售工作，由于這次經(jīng)濟(jì)危機(jī)企業(yè)出售了，妻子38歲，待業(yè)。有兩個(gè)小孩，女孩17歲初三，男孩12歲小學(xué)五年級，現(xiàn)家庭沒收入，月支出8000余元左右，年支出十萬左右。

　　我有社保11年了，妻子社保13年了，出售企業(yè)所得現(xiàn)有現(xiàn)金400萬元，一套三居室133平方米商品房值280萬，兩間農(nóng)村老房子260平方米值200萬，其中一間租金可得兩萬元，自購家用轎車1輛，沒貸款。

　　本來打算在濱江區(qū)投資80萬開間加盟紅酒店，但由于前段紅酒偽劣風(fēng)波影響暫時(shí)等等再作打算。理財(cái)目標(biāo)：認(rèn)為自己的銀行存款比重過大，但又不知道應(yīng)該投資在哪些方向，在提高生活質(zhì)量、保障方面應(yīng)該注意什么，怎么規(guī)劃人生或職業(yè)規(guī)劃，重點(diǎn)要注意什么？能否提供多種方案供參考？

　　答：首先，恭喜這位先生為幸福家庭打拼積累了一筆可貴的財(cái)富，但是，擁有財(cái)富的同時(shí)，也要有危機(jī)感，不能坐吃山空，目前先生和太太均待業(yè)在家，兩個(gè)孩子還未成年，而且夫妻兩人正值風(fēng)華正茂、意氣風(fēng)發(fā)的年紀(jì)，建議先生要盡早規(guī)劃，適時(shí)地去做一些投資，提高家庭生活質(zhì)量，增加家庭保障。在規(guī)劃人生和職業(yè)時(shí)，應(yīng)注意：1、要繼續(xù)學(xué)習(xí)，懂得與時(shí)俱進(jìn)，不斷學(xué)習(xí)和掌握新知識，新技能。2、注意人脈資源的積累，為創(chuàng)業(yè)提供便利。現(xiàn)針對先生家庭財(cái)務(wù)狀況給出兩套參考方案：

　　方案一：

　　先生擁有的房產(chǎn)較多，考慮到生活質(zhì)量問題，農(nóng)村的老房子不適宜居住，133平方米三居室可選擇自己居住，在現(xiàn)在房價(jià)低迷的情況下，不考慮出售農(nóng)村的兩套房子老房子，一套已租出，可得一年兩萬元的租金可以用來養(yǎng)車子，還有一套也應(yīng)盡快考慮租出，增加家庭收入，避免資產(chǎn)閑置。

　　目前家庭暫時(shí)沒有收入，年支出十幾萬元的情況下，除了要開源節(jié)流，建議將400萬現(xiàn)金分散配置，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高資金收益率。(1)200萬可以購買一年左右的低風(fēng)險(xiǎn)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一年可得到10萬左右的收益，可以作為年支出的保障。(2)拿出部分資金給自己和妻子購買定期險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。(3)給每個(gè)孩子分別買一份分紅保險(xiǎn)，期交型每年交5萬，交五年放十年，每年為兒女強(qiáng)制儲蓄，年年有分紅，復(fù)利計(jì)息，可作為子女的學(xué)費(fèi)、婚嫁金積累。(4)剩余資金根據(jù)資金使用時(shí)間可以大部分投資債券類產(chǎn)品(包括國債和債券型基金)、貨幣基金，少部分投資平衡型基金。

　　方案二:

　　先生夫婦目前暫時(shí)賦閑在家，能抽出精力和時(shí)間做自己感興趣的投資，同時(shí)先生原從事銷售工作，有一定的工作經(jīng)驗(yàn)，也曾考慮過投資加盟紅酒店，可抽出不超過20%的資金投資加盟店。目前本年度最熱門的投資加盟便利超市，扣除人工，水電等種種開支，毛利在25%左右，每月近萬元凈收入，有些還能提供一套可供復(fù)制的開店支持系統(tǒng)，包括店面的選擇，店鋪擺設(shè)，區(qū)域物流配送，建議先生審慎選擇，選擇適合自己的穩(wěn)健投資，實(shí)現(xiàn)自己職業(yè)規(guī)劃。