隨著國民經濟的增長，百姓手里的閑錢多了，如何讓手里的錢保值甚至增值成為民眾關注的焦點。面對紛繁復雜的投資方式，銀行理財產品憑借銀行信譽擔保、高于銀行存款的收益等優勢越來越受到人們的追捧。
但由于理財知識匱乏等原因，一些消費者掉入理財產品的陷阱。怎樣做到理性投資，理財市場如何完善等問題備受關注。
理財產品繁多 百姓直呼“摸不著頭腦”
記者采訪時發現，盡管近期出現了投資者購買外資銀行理財產品巨虧的案例，民眾對國內銀行理財產品的關注度依然不減。
普益財富監測數據顯示，截至5月25日，上周41家銀行共發行309款理財產品。光大銀行、中國銀行、深發展銀行、浦發銀行、工商銀行的發行量居前，發行數均在20款(含)以上。309款理財產品中，保本和保證收益型理財產品133款，市場占比為43.04%；非保本型理財產品176款，市場占比為56.96%。
如此繁多的銀行理財產品不免讓人眼花繚亂，很多人尤其是理財知識相對薄弱的人群深感“摸不著頭腦”。長春市民張建業說：“現在各家銀行都推出各種各樣的理財產品，聽上去回報都挺高，不知道該如何選擇。”
記者調查發現，目前各家銀行發行的組合類理財產品中，產品信息的披露差距較大。當記者問起資金投向時，不少銀行客戶經理都表示主要是用于國債、政策性金融債、企業債以及其他風險較低的投資渠道，甚至有的銀行客戶經理說不清資金投向。
一位銀行理財師私下對記者透露，由于銀行沒有對資金投向作明確說明，獲得高額利潤的時候銀行可以拿出很少的利潤給投資人，虧損時銀行可以說投資失誤，讓投資人承擔風險。
多重因素致理財市場亂象
吉林財經大學校長宋冬林教授表示，投資者對于風險的認知程度還有一定差距，很多人在沒有全面了解產品的情況下盲目購買，掉入陷阱。
“有些百姓的投資理財觀念還不成熟，實際上投資就有風險，賺錢和賠錢都可能出現。當然從能提供的理財產品來看也是有局限性的，給老百姓提供的產品，需求和供給之間還是有很大差距，因此百姓投資安全意識要提高。”宋冬林說。
為了吸收存款和完成業績任務，銀行理財產品的收益率被不斷抬高。然而記者調查發現，銀行所宣傳的“高收益率”并不等同于最終實際的投資收益率。
如果年化收益率為5.5%，10萬元本金7天期限，最終收益為100000元×５.5%÷３65天×７天期限＝105.4元，要是除去各種“手續費”，其實際收益就更低了。
“投資者不僅要注意預期收益與實際收益的差別，也要考慮到流動性等風險因素。”光大銀行長春分行零售業務部蘆薇說。
有專家表示，我國理財市場興起時間不長，部分從業人員素質不高，為拉攏更多客戶從而提高自身收入，在推薦理財產品時刻意回避風險。
“要詳細了解客戶需求，風險要讓客戶充分了解。當理財經理沒有個人利益的驅使，與客戶需求的聯系也會更緊密�！敝袊y行吉林省分行營業部財富經理劉妍說。
2011年中國銀監會發布了《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，對銀行在銷售理財產品中的行為進行規范。《辦法》規定，理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。
專家認為，盡管新的理財產品管理辦法對很多運行程序作出規范，監管程度有所提高。但對于銀行理財產品的監管力度還有待提高。
強化風險意識 理性投資
針對如何規避購買理財產品過程中的風險，業內專家建議，投資者要清楚什么樣的理財產品是適合自己的，購買以后會產生怎樣的效果，以及各種類型理財產品的特點等，否則投資后果是很危險的。
蘆薇建議投資者，首先要跟專業的理財經理溝通；其次，仔細閱讀產品說明書、合同條款和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑決定了產品的風險、收益高低，因此要了解產品的投資去向。
此外，投資者在投資前要做好資金配置，盡量避免流動性風險；投資者要對自身風險承受能力進行客觀評估，可以尋求專業人士的幫助；仔細閱讀相關風險揭示條款，其中一般會對投資中可能遇到的所有風險做詳細說明。
