作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物和政策扶持的結(jié)果，小額貸款公司從2005年在國內(nèi)出現(xiàn)至今，各種非議和質(zhì)疑聲從未間斷。在全國小貸公司起步階段，很多地方曾經(jīng)處于觀望、疑慮、徘徊狀態(tài)，但近幾年經(jīng)過勢如破竹般發(fā)展，全國各地的不同特色逐漸顯現(xiàn)，有的省份已在刻意放慢腳步，有的省份卻正需要邁開大步。與此同時(shí)，小貸公司成長中的各類問題也日益凸顯。

　　招牌與身份

　　精心維護(hù)金字招牌、進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展小貸公司，是當(dāng)前金融改革創(chuàng)新面臨的一個(gè)必然選擇

　　“中小企業(yè)的貸款額度在增長，而滿足率卻在下降。”記者在江西省采訪時(shí)聽江西省政府發(fā)展研究中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，江西省中小企業(yè)商業(yè)銀行直接融資不足10%，去年催化中小企業(yè)民間借貸600多億元，占全部貸款比例的6.8%。他認(rèn)為，發(fā)展小額貸款公司是緩解中小企業(yè)融資難的有效手段之一。至去年12月底，江西批準(zhǔn)開業(yè)的小貸公司有128家，累計(jì)貸款323.3億元。

　　“江西共有85個(gè)縣，雖然小貸公司看似已屬于高速發(fā)展，但目前仍然沒有達(dá)到所有縣城全覆蓋，有不少縣城還是空白，原因與江西的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度有關(guān)，現(xiàn)行政策成為小貸公司發(fā)展的制約因素。”這位負(fù)責(zé)人建議，一方面要誠信經(jīng)營小貸公司，另一方面對小貸公司增加政策扶持力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行參股，治理結(jié)構(gòu)效益。

　　誠信經(jīng)營即社會(huì)形象。江蘇金融辦銀行一處處長王維認(rèn)為，社會(huì)各方對小貸公司的評判標(biāo)準(zhǔn)與小貸公司股東不盡相同，更多關(guān)注小貸公司的社會(huì)效益和其股東能否做到“既富且仁”，或者說能否回歸明清晉商“利以義制、名以清修”的價(jià)值取向。

　　河北省金融辦金融創(chuàng)新處處長彭景輝在接受記者采訪時(shí)表示，近4年來，河北省小額貸款公司試點(diǎn)工作取得了預(yù)期效果，全省小貸公司已經(jīng)發(fā)展到320家，注冊資本190億元，累計(jì)發(fā)放小額貸款710億元，為緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款難發(fā)揮了積極作用。

　　在此過程中，河北金融辦通過加大監(jiān)管力度并公布社會(huì)舉報(bào)電話，實(shí)行重獎(jiǎng)舉報(bào)、誡勉談話、市場退出等制度，取消了2家違規(guī)小貸公司的試點(diǎn)資格，并對9家小貸公司責(zé)令停業(yè)整頓。

　　小貸公司最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么？“與內(nèi)而言，小貸公司最大的風(fēng)險(xiǎn)是不創(chuàng)新不發(fā)展，缺乏戰(zhàn)略方向，在商業(yè)上不可持續(xù)；與外而言，小貸公司最大的風(fēng)險(xiǎn)是不合法不守規(guī)，缺乏社會(huì)責(zé)任，在政策上不可持續(xù)。社會(huì)形象是個(gè)整體概念、系統(tǒng)工程，需要每一家小貸公司的精心打造與共同維護(hù)，像愛護(hù)自己眼睛一樣愛護(hù)這塊金字招牌。”王維表示。

　　記者在江蘇看到一封2011年9月9日金融辦致全省小額貸款公司董事長的一封長達(dá)5000多字的信，信里兼談了江蘇小貸公司發(fā)展優(yōu)劣的8個(gè)評判標(biāo)準(zhǔn)，有一段話印象深刻：“房地產(chǎn)行業(yè)起于市場，損于暴利；農(nóng)民合作基金會(huì)興于‘三農(nóng)’需求，倒于違法違規(guī)。前車之鑒，覆轍不回，設(shè)若每家小貸公司都唯己之利，不顧大局，相信很快就能把我們幾年辛苦構(gòu)建的良好社會(huì)形象敗壞殆盡，真到那般境地，政策還會(huì)扶持嗎？社會(huì)還能容忍嗎？覆巢之下，安有完卵？”

　　彭景輝認(rèn)為，進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展小貸公司是當(dāng)前金融改革創(chuàng)新面臨的一個(gè)必然選擇，建議明確小貸公司身份的法律定位。“小貸公司從事貸款業(yè)務(wù)，但目前身份尷尬，不能得到政府部門和社會(huì)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，希望能以人大立法或國務(wù)院規(guī)章方式認(rèn)定小貸公司為新型農(nóng)村金融組織或金融機(jī)構(gòu)，與村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及資金互助社一樣享受國家惠農(nóng)政策。”

　　無錫金融辦副主任侯海峰呼吁，小貸公司注冊是企業(yè)，但它到底屬于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)還是非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)盡快明確。

　　模式與思考

　　成功的“江蘇模式”帶來示范性啟迪，小貸公司就要進(jìn)行分層設(shè)計(jì)，該干什么就干什么

　　記者在江蘇省采訪時(shí)在政府相關(guān)部門聽到這樣的聲音：“銀行法什么都有，唯獨(dú)沒有小貸法。等不及國家出臺，地方立法，對違規(guī)的小貸公司可以依法處罰，但前提是立法需要與當(dāng)?shù)胤ㄖ妻k進(jìn)行有效溝通。”

　　2007年11月19日，江蘇省政府在全國第一個(gè)出臺了省級政府關(guān)于全面開展農(nóng)村小貸公司試點(diǎn)工作的意見，并把江蘇小貸公司的性質(zhì)定位為農(nóng)村小貸公司。2008-2009年上半年，在全國小貸公司起步階段，江蘇率先大力發(fā)展小貸公司。

　　彭景輝也提出兩點(diǎn)建議，首先是切實(shí)落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)民間投資健康發(fā)展的意見》(新36條)，財(cái)政、稅務(wù)等有關(guān)部門應(yīng)盡快制定關(guān)于小貸公司涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼的實(shí)施細(xì)則并落到實(shí)處。其次建立適合小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的“中央統(tǒng)一指導(dǎo)，地方分級負(fù)責(zé)”的監(jiān)管體系。在國家層面，由有關(guān)金融管理部門牽頭建立部際聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)一規(guī)劃、協(xié)調(diào)小貸公司行業(yè)發(fā)展，制訂小貸公司監(jiān)管指引，加強(qiáng)對各地監(jiān)管工作的政策指導(dǎo)。在地方，充分發(fā)揮地方政府對當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)監(jiān)管的主動(dòng)性和有效性，成立省、市兩級地方小微金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，發(fā)揮監(jiān)管主體作用。

　　據(jù)記者了解，作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的江蘇省，截至去年7月底，13個(gè)市115個(gè)縣(市、區(qū))和經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)獲準(zhǔn)開業(yè)的農(nóng)村小貸公司329家，實(shí)收資本金518億元，貸款余額730億元，去年累計(jì)發(fā)放貸款1200多億元。這些農(nóng)村小貸公司基本都設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)街道，90%以上的貸款都投向了縣域“三農(nóng)”領(lǐng)域的微小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織以及種養(yǎng)殖戶、農(nóng)戶，累計(jì)支持客戶數(shù)超過10萬戶，幾年來全省農(nóng)村小貸公司累計(jì)繳納營業(yè)稅和所得稅近10億元。

　　從2010年下半年開始，江蘇又開始探索開展“可貸可投”模式的科技小貸公司試點(diǎn)，至去年已有10家科技小額貸款公司掛牌。小貸公司已成為江蘇農(nóng)村金融組織體系中不可或缺、不可忽視的部分，到目前為止沒有發(fā)現(xiàn)吸收存款、暴力收貸等嚴(yán)重違法違規(guī)問題。

　　去年1月18日，全國人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈第一次到江蘇專程調(diào)研農(nóng)村小貸公司的發(fā)展，在經(jīng)過詳細(xì)的情況了解和走訪之后，她對江蘇小貸公司試點(diǎn)給予了高度的評價(jià)。她說：“江蘇是我看過的全國小貸公司中發(fā)展最規(guī)范最健康的地區(qū)之一。”

　　人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)署先后對江蘇小貸公司的經(jīng)營情況進(jìn)行了調(diào)查和審計(jì)，也認(rèn)為江蘇小貸公司總體發(fā)展良好、運(yùn)行穩(wěn)健、管理規(guī)范，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)去年也作出重要批示，肯定小貸公司發(fā)展的“江蘇模式”。

　　江蘇銀監(jiān)局局長于學(xué)軍坦言，在與各市銀監(jiān)分局、基層政府、企業(yè)界的人士交流中漸漸對江蘇小貸公司有所了解，他也走訪了幾家小貸公司，銀監(jiān)局去年又對小貸公司進(jìn)行了全面調(diào)查，得出的結(jié)論是江蘇的小貸公司發(fā)展比較規(guī)范、穩(wěn)健，確實(shí)在支持“三農(nóng)”、縣域微小企業(yè)、抑制非法集資等方面發(fā)揮了積極的作用。