退休后到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，生病住院到底有多少錢(qián)可以報(bào)銷(xiāo)？這些百姓理財(cái)?shù)钠匠Ｊ掠捎凇皬?fù)雜”的社保計(jì)算，很多人對(duì)此都是云里霧里。
算賬：月入近七千
退休只領(lǐng)1450元
養(yǎng)老正在成為人們關(guān)注的民生熱點(diǎn)。現(xiàn)場(chǎng)市民向劉文智拋出的第一個(gè)問(wèn)題便是養(yǎng)老：“我們老的時(shí)候到底能領(lǐng)多少錢(qián)？”理財(cái)師劉文智以一個(gè)35歲的深圳人王先生為例，目前月收入6600元，從今年開(kāi)始繳納養(yǎng)老金，60歲退休。
“如果15年當(dāng)中王先生連續(xù)給自己繳養(yǎng)老金，那么15年之后他可以領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？假設(shè)他60歲還可以活20年，王先生的工資每年在漲，深圳市平均工資也在漲，假設(shè)前5年繳費(fèi)工資為3000元，深圳市平均工資2000元，6~10年月繳費(fèi)工資6000元，市平均工資3000元，11~15年月繳費(fèi)工資6600元，市平均工資6000元。”
按社保公式計(jì)算，王先生60歲以后退休每個(gè)月領(lǐng)的就是1450.5元，可王先生在目前每個(gè)月工資就有6600元，存在一個(gè)很大的缺口。
劉文智說(shuō)，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家不同，中國(guó)未富先老。按照成熟的社會(huì)養(yǎng)老保障金，社保這塊養(yǎng)老替代率也只占30%，可他們養(yǎng)老金還包括企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老金。
據(jù)他披露目前國(guó)內(nèi)養(yǎng)老現(xiàn)狀：國(guó)內(nèi)60歲以上的老年人七成要依賴他人生活，只有不到10%的人可以獨(dú)立生活。而在深圳每天吃快餐，未計(jì)算通脹，夫妻兩人20年要花費(fèi)43.2萬(wàn)元。
醫(yī)保：住院報(bào)銷(xiāo)自掏四成
當(dāng)下熱門(mén)的“五險(xiǎn)一金”中(養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金)，保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)是關(guān)注的焦點(diǎn)。
繳納醫(yī)保后，住院到底會(huì)報(bào)銷(xiāo)多少呢？
劉文智以實(shí)例說(shuō)話。據(jù)他披露的案例：“張先生30歲，每個(gè)月收入3500元，連續(xù)參加醫(yī)療保險(xiǎn)3年。在三級(jí)醫(yī)院住院了15天，總共花費(fèi)了4600元。費(fèi)用中包含門(mén)診費(fèi)600元、住院費(fèi)4000元，800元自費(fèi)藥。”
據(jù)他逐項(xiàng)解讀：門(mén)診和自費(fèi)藥需自己支付；三級(jí)醫(yī)院住院費(fèi)按照90%報(bào)銷(xiāo)，他已經(jīng)連續(xù)交了3年，最高可以享受4倍的報(bào)銷(xiāo)額度，3200元可報(bào)銷(xiāo)2880元；不過(guò)，這只占4600元的60%，有40%要自己承擔(dān)。
劉文智還現(xiàn)身說(shuō)法，展示了自己在醫(yī)院經(jīng)歷的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)清單。“上次生病住院總共花了12735元，到最后自付了4459元，報(bào)銷(xiāo)了6815元。報(bào)銷(xiāo)比例為54%。”
近年理賠前三位的惡性腫瘤為：女性(乳腺癌、子宮癌、甲狀腺癌)；男性(肝癌、肺癌和鼻咽癌)。身故及重大疾病索賠者平均年齡為42歲。
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多種方式籌備養(yǎng)老金
一、社保
不可否認(rèn)社保是市民最基本的養(yǎng)老生活保障，可以提供穩(wěn)定可靠的生活來(lái)源。但是想要獲得更好的生活品質(zhì)，就要從其他方面入手。
二、基金定投
理財(cái)師們簡(jiǎn)單地算了一筆賬，如果每月基金定投1000元，持續(xù)30年，按照每年8%收益計(jì)算，30年后就能累計(jì)到1500295.18元養(yǎng)老金；按照10%的收益計(jì)算，30年后能夠累計(jì)到2279325.32元養(yǎng)老金。
目前做基金定投的人并不少，但是很多做了一年后覺(jué)得虧損，就停止了繼續(xù)投入。事實(shí)上，基金定投僅投入1年是很難獲得好的收益的。定投獲利的關(guān)鍵在于是否能耐心投資完一個(gè)景氣循環(huán)。指數(shù)通常被用作基金定投的投資標(biāo)桿，銀河證券在新近出爐的基金點(diǎn)評(píng)報(bào)告中指出，在目前市場(chǎng)各重要指數(shù)中，2005年1月4日至2012年5月30日近7年多時(shí)間里，中證500指數(shù)的期間簡(jiǎn)單定投收益率最高，達(dá)到76.79%。而從目前以中證500為投資標(biāo)的的7只基金來(lái)看，管理費(fèi)最低的南方中證500，運(yùn)作時(shí)間最長(zhǎng)、規(guī)模最大，且跟蹤誤差最小，是比較好的定投產(chǎn)品。
據(jù)銀河證券報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，在2005年1月4日至2012年5月30日期間，如果每月定投1000元，對(duì)比分析各主要股票指數(shù)期間簡(jiǎn)單定投收益率，中證500指數(shù)的期間簡(jiǎn)單定投收益率最高，達(dá)到76.79%。
三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
此外，市民還可以選擇商業(yè)銀行的養(yǎng)老保險(xiǎn)。以一個(gè)合資保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例，如果從30歲開(kāi)始，每年繳費(fèi)8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月領(lǐng)取1763元。
四、黃金投資
有人做過(guò)一個(gè)有趣的比較：在清朝晚期，1兩(相當(dāng)于現(xiàn)在的37.5克)金子相當(dāng)于10兩銀子，1兩銀子相當(dāng)于3000文錢(qián)，一斤(相當(dāng)于1.2市斤)豬肉只要二十文錢(qián)。那時(shí)候1克金子的價(jià)值相當(dāng)于現(xiàn)在的480元(豬肉按10元/斤算)，和今天市場(chǎng)上金飾品每克400多元的價(jià)格相差不大。可見(jiàn)，幾百年來(lái)，黃金確實(shí)可以起到保值的作用。
