“達(dá)維”已過，臺風(fēng)黃色預(yù)警信號和風(fēng)暴潮警報也已解除，但暴雨給人們造成的陰影恐怕一時難以消除，上個月臨沂暴雨變水城的險境和北京暴雨之痛都還未曾消退。
在這一場場暴雨過后，涉水險這樣一個發(fā)生概率較低的險種，一時成了車主們關(guān)注的焦點，原因是多家保險公司對其仍設(shè)置了一個免賠條款：被水浸沒后，對于車主強行二次啟動發(fā)動機而造成的損失，保險公司將不予賠償。
5日，山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院保險精算研究所所長、導(dǎo)報特約評論員呂志勇在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時說：“暴雨本來就是小概率事件，而且還有免責(zé)條款的存在，如發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠付，所以購買涉水險的概率較低。”
但他認(rèn)為，保險公司在售賣保險時，應(yīng)將需要額外購買涉水附加險進行說明，承保范圍應(yīng)明確，免責(zé)條款也要進行解釋提醒，這樣消費者可根據(jù)自身的需求來購買，從而減少信息不對稱以及道德風(fēng)險的存在。
涉水險熱銷
呂志勇說：“車損險中包括碰撞險和非碰撞險，就是說涉水險也包含在內(nèi)，但是有些免責(zé)條款需要注意。”
太平洋財險山東分公司市場部總經(jīng)理陳杰明接受導(dǎo)報記者采訪時說，因發(fā)動機進水而導(dǎo)致的損失，最為常見的車損險是不負(fù)責(zé)賠償?shù)模@需要購買額外的附加險，即涉水損失險或者發(fā)動機特別損失險，俗稱“涉水險”。
“暴雨過后，故障主要集中在熄火和車輛被淹被泡上，大多數(shù)故障車都有發(fā)動機進水的問題。如果車身被泡，里面的座椅等部件可以走車損險，但發(fā)動機毀壞就涉及到涉水險的問題。”中華聯(lián)合保險有限公司濟南中心支公司理賠經(jīng)理陳強告訴導(dǎo)報記者。
據(jù)悉，2012年1月到6月，平安保險公司在北京地區(qū)僅有8.38%的車損險客戶投保了涉水險。從7月21日起截至7月29日，平安財險客戶投保的投保率就直線上升，高達(dá)50%。
“暴雨之后，購買涉水險的客戶確實有所增多。”陳杰明表示。
呂志勇分析稱，由于涉水險發(fā)生的概率不同，不同的地區(qū)投保率不同，如廣東等南方地區(qū)涉水險的投保率高于北方一些干燥的地區(qū)。
險企應(yīng)有明確說明
陳杰明介紹，保險公司在車損險保障范圍內(nèi)，承擔(dān)因暴雨責(zé)任導(dǎo)致的車身、車內(nèi)飾、車上電子元器件等各方面損失，以及發(fā)動機進水后對發(fā)動機的拆裝、清洗、換油等費用；在涉水險保障范圍內(nèi)，保險公司承擔(dān)因水淹、涉水行駛、在水中啟動導(dǎo)致發(fā)動機損壞的相應(yīng)損失。
“在濟南2008年的‘7·18’大雨之后我就買過涉水險，因為也不貴，我這10萬多點的車也就幾十塊錢。可是后來發(fā)現(xiàn)進水熄火后的二次發(fā)動導(dǎo)致的發(fā)動機損壞是不賠償?shù)模嚿肀慌荩锩娴淖巍㈦娮语@示屏進水等都可以走車損險，所以覺得買不買都沒什么意義，就取消了。今年的暴雨這么多，我沒買涉水險，還是挺擔(dān)心的。”車主董書燕對導(dǎo)報記者說。
據(jù)了解，通常一些保險公司會把進水熄火以后的二次發(fā)動作為涉水險的免責(zé)條款，車主投保涉水險后，相關(guān)規(guī)定還需附加不計免賠險，否則每次賠償均實行20%的免賠率。
“各保險公司的承保范圍都不一樣，所以消費者購買前一定要了解清楚。”呂志勇認(rèn)為，涉水險如果是附加險，消費者可以根據(jù)自身風(fēng)險需要選擇是否投保，保險公司在售賣保險時應(yīng)將涉水附加險的承保范圍進行明確的說明，免責(zé)條款也要進行解釋提醒，保證消費者的知情權(quán)。
暴雨行駛需注意
陳強提醒，車主在遭遇暴雨天氣時，不要貿(mào)然涉水行駛，暴雨過后，也不要貿(mào)然進入積水路段行車。另外，一旦車輛在暴雨中涉水行駛時熄火，千萬不要再次啟動發(fā)動機。二次啟動車輛，可能會造成車輛損失擴大。
他還說：“不了解積水深度不要輕易地讓汽車涉水。如果是很淺的水域，最好低速均衡加油安全駛過。當(dāng)水淹沒高度達(dá)到車輪半徑時，可將排氣管通過軟管抬高，同時采用掛抵擋、少加油、慢而勻速行駛的方法通過，盡量避免讓水進入排氣管。”
據(jù)了解，車輛被淹后，要檢查發(fā)動機氣缸是否進水。可將發(fā)動機火花塞全部拆下，用手搖動曲軸，如果氣缸內(nèi)有水則火花塞孔處有水噴出。轉(zhuǎn)動曲軸時如有阻力，不要強行轉(zhuǎn)動，要查明原因，排除故障。還要將發(fā)動機油尺提出，查看油尺上潤滑油顏色，是乳白色或有水就要放掉潤滑油，清洗發(fā)動機，更換新潤滑油。
陳杰明也表示，在車輛進水后，可撥打保險公司的熱線，咨詢施救措施等。他說，“出現(xiàn)發(fā)動機涉水損壞的情況，公司會根據(jù)發(fā)動機的實際損壞情況進行定損，當(dāng)不能修復(fù)或修復(fù)的價錢與更換的價錢相差無幾時，會考慮更換新的。”
