■ 個案資料

　　侯先生

　　31歲，建筑行業(yè)工程師，工作將滿6年，因考慮個人及家庭需要，現(xiàn)想咨詢一下對本人有益的理財方案：

　　本人就職于一家國企，每月工資稅后約6000元，每月住房公積金（含公司上繳部分）約1500元，目前住房公積金賬戶余額約5萬元，各類獎金每年合計約2萬元。個人存款中，60萬元用于購買銀行中短期理財產(chǎn)品，基本年底到期，年化收益率約4.5%；40萬元用于紙黃金投資，目前虧損約2萬元；活期存款2萬元。個人有五險一金，無其他商業(yè)保險。妻子為兼職教師，月收入約6000元，有三險一金，無其他商業(yè)保險及收入。有私家車一輛，老家縣城有一套住房。

　　每月支出情況：

　　因夫妻均在北京工作，房租每月2000元，家中老人患病，長期醫(yī)療，目前每月花銷約5000元（新農合報銷后），夫妻倆生活支出及其他零星支出，每月合計約3500元。私家車各類支出每月約1000元。

　　理財目標：

　　1. 年底或明年初，考慮在北京買房（故未作長期理財），購房總支出控制在150萬元以內，考慮使用本人住房公積金貸款，不考慮商貸。

　　2. 明年準備要小孩（后年出生），所以妻子屆時將放棄工作（計劃到小孩2歲時再工作），若屆時家庭花銷太大，本人準備另尋一份周末兼職的工作。

　　3. 孩子出生后，保持4萬元活期存款（應對孩子養(yǎng)育花銷及家庭重大突然變故），5萬元左右做其他方面的投資，如：基金、國債等，期望年化收益在8%—10%，但不了解這方面的情況。

　　4. 為孩子準備教育資金。

　　5. 為自己及妻子購買適合的商業(yè)保險。

　　財務狀況分析：

　　侯先生家庭正處于人生中的家庭形成期，此階段即從結婚到新生兒誕生時期，一般1-5年。這個階段的特征是經(jīng)濟開始獨立，儲蓄不多，責任逐漸增大，未來面臨買房、育兒等問題，開支會逐步加大。從其家庭收支上可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好理財規(guī)劃。

　　侯先生家庭年收入16.4萬，家庭年支出13.8萬，每年結余2.6萬。現(xiàn)家庭資產(chǎn)中：銀行短期理財?shù)侥甑卓墒栈?1萬余元，紙黃金現(xiàn)值38萬，活期存款2萬元。兩人公積金帳戶余額5萬。總計106萬。根據(jù)侯先生家庭收支情況及資產(chǎn)情況，打算半年左右在京買房，明后年要小孩，安排子女受教育、家庭保障計劃等目標還是可以實現(xiàn)的，但需要做出詳細的安排和計劃，還要得以嚴格實施。

　　建議買均價2萬的小兩居

　　根據(jù)侯先生家庭的資質情況，預計公積金貸款可以貸到80萬元（具體以公積金中心的審核為準）。侯先生家庭買房目標總支出控制在150萬元以內，如公積金貸款可做到80萬元，又不想用商貸的情況下，首付需要70萬元，根據(jù)現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)情況還是可以付的。

　　經(jīng)過年中兩次降息后，現(xiàn)公積金貸款利率為4.5%，還是比較低的，根據(jù)侯先生的年齡及家庭情況，貸款期限應為29年，這樣計算，月供為4100多元，如買的是現(xiàn)房，直接簡單裝修入住，算上兩人的公積金，及每月的房租支出，還是可以覆蓋月供及物業(yè)支出的。

　　根據(jù)現(xiàn)在的北京樓市價格，建議選擇均價在2萬元左右的房子，這樣可以買到70平米以上的小兩居，為以后育兒做打算。另侯先生家庭在老家還有一處房產(chǎn)，建議考慮出租，把租金分成兩份，一份作為后續(xù)月供的補貼，一份給老人補貼家用。

　　年投入1.8萬元定投基金

　　侯先生家庭購房后，家庭資金還有35萬元左右，這些資金需要詳細規(guī)劃使用。另侯先生想孩子出生后妻子臨時兩年不工作，這樣家庭收入后續(xù)會降低，但只要把家庭理財計劃做好，侯先生可以不用周末兼職。

　　建議以基金定投的方式進行投資，在享受資本市場成長的同時鎖定資金用途，強制儲蓄還能起到復利的作用，既可作為子女日后的教育金又能作為自己部分的養(yǎng)老金。建議每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8萬元。

　　其中，500元投資于風格比較穩(wěn)健的優(yōu)質平衡型基金；考慮到控制風險，且在全球性通脹的大環(huán)境下，500元每月定投黃金基金（較小資金即可投資黃金的渠道，且沒有實物黃金保管的不便）；另外500元每月定投債券基金。這樣，按照復合收益6%計算，19年后將達到70萬元左右的資金積累。

　　夫妻按2：1比例分攤保費

　　關于保障這部分。根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財務安全角度出發(fā)，應該適當配置定期壽險、重大疾病險及意外傷害保險等商業(yè)險。年繳保費以家庭收入的10%-15%為佳，每年2萬元左右。

　　現(xiàn)侯先生收入和太太一樣，但后續(xù)太太生完孩子打算放棄工作兩年，那么侯先生即是家庭收入的主要來源，侯先生、侯太太建議按照2：1的比例來分攤保費。生完孩子后步入家庭成長期早期可考慮多投保定期壽險來提高整體家庭的保額，隨著時間的增加家庭收入積累的逐步增多，可考慮慢慢減少定期壽險增加重疾等分紅險的保額。

　　另外，每個家庭都應該提取出來一部分資金做為應急準備，以備不時之需。根據(jù)個人資產(chǎn)配置的建議，備用金最好為家庭平均3個月收入，但又考慮侯先生家庭的特殊性，老人病故等事情的發(fā)生，建議提取5萬資金作為家庭應急準備金。并建議使用貨幣基金的方式來提高收益率。

　　王琦 招商銀行亞運村支行高級客戶經(jīng)理