近日，建行在其官網(wǎng)宣布，自11月1日起，龍卡信用卡每日取現(xiàn)額度將由2000元上調(diào)至5000元。與此同時(shí)，中信銀行發(fā)布公告稱，將從12月1日起下調(diào)信用卡境內(nèi)外取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和盈利壓力使得部分銀行瞄準(zhǔn)了中間業(yè)務(wù)收入這塊“利潤(rùn)蛋糕”，而對(duì)于信用卡持有人來(lái)說(shuō)，則需警惕因過(guò)度消費(fèi)和忘記還款帶來(lái)的收不抵支。

　　升限降費(fèi)是趨勢(shì)

　　作為國(guó)有四大行之一，建行日前提高了信用卡取現(xiàn)額度。該行發(fā)布公告稱，從11月1日開(kāi)始，調(diào)整龍卡信用卡人民幣賬戶每日取現(xiàn)限額。通過(guò)銀聯(lián)取現(xiàn)，每卡每日累計(jì)金額不超過(guò)5000元人民幣。而建行此前的每日取現(xiàn)限額為2000元人民幣。

　　2011年，四大行的信用卡每日取款上限均為2000元，但今年，中國(guó)銀行已將長(zhǎng)城信用卡的每日取現(xiàn)額度調(diào)整到了5000元。股份制銀行方面，光大銀行也將該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)由2000元上調(diào)為5000元。

　　與此同時(shí)，信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)正在降低。中信銀行公告顯示，該行從12月1日起將對(duì)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，其中境內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)將由現(xiàn)在的“按取現(xiàn)金額的3%，最低人民幣30元”下調(diào)至“按取現(xiàn)金額的2%收取，最低人民幣20元”。

　　事實(shí)上，中信銀行降低取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)并不是國(guó)內(nèi)首家。記者了解到，工商銀行自1989年發(fā)行首張信用卡以來(lái)，一直執(zhí)行本地本行取現(xiàn)免費(fèi)政策。而建行也從今年4月1日起，推出了龍卡信用卡“溢繳款本地本行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)”的特惠權(quán)益，即省內(nèi)建行網(wǎng)點(diǎn)或自助終端取溢繳款免收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

　　專家表示，信用卡取現(xiàn)額度提升和手續(xù)費(fèi)降低將成為行業(yè)整體趨勢(shì)。廣發(fā)證券銀行業(yè)分析師沐華認(rèn)為，建行屬于國(guó)有大行，示范效應(yīng)明顯，出于市場(chǎng)份額的考慮，其他大行極有可能跟進(jìn)。也有業(yè)內(nèi)人士指出，國(guó)內(nèi)信用卡取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)偏高，監(jiān)管層也在不斷管控爭(zhēng)議較大的收費(fèi)項(xiàng)目，取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)下調(diào)是大勢(shì)所趨。

　　信用卡取現(xiàn)可大幅增加銀行利潤(rùn)

　　對(duì)于本次上調(diào)信用卡取現(xiàn)額度，建行方面稱，是因?yàn)榭蛻舴从承庞每ㄈ‖F(xiàn)額度低，不足以滿足其消費(fèi)需求。

　　業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，最根本的原因是利率市場(chǎng)化的趨勢(shì)改變了銀行利潤(rùn)嚴(yán)重依賴凈息差的模式，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和盈利壓力使得銀行瞄準(zhǔn)中間業(yè)務(wù)收入這塊利潤(rùn)蛋糕。

　　據(jù)西南證券金融行業(yè)助理研究員李紅霖介紹，目前信用卡的盈利來(lái)源主要有三個(gè)途徑：pos機(jī)終端刷卡費(fèi)用、罰息利息收入和分期付款的手續(xù)費(fèi)及利息收入。若持卡人選擇刷卡消費(fèi)并在免息期償還了所有欠款，銀行是無(wú)法獲得利息收入的；但如果持卡人選擇透支取現(xiàn)，那么，取現(xiàn)當(dāng)筆就會(huì)產(chǎn)生0.5%-3%的透支手續(xù)費(fèi)，同時(shí)取現(xiàn)金額還會(huì)在日后按每天萬(wàn)分之五的利息逐日收取，按月計(jì)收復(fù)利，如果持卡人當(dāng)月忘記還款，則又會(huì)增加次月的還款本金和利息，所以取現(xiàn)透支帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)和利息收入大大超出了刷卡消費(fèi)，能大幅增加銀行利潤(rùn)。

　　此外，專家還指出，由于目前信用卡功能的服務(wù)存在同質(zhì)化現(xiàn)象，銀行必須為信用卡打造差異化優(yōu)勢(shì)，才能在市場(chǎng)上獲得更大的品牌效應(yīng)和份額。提高信用卡日均取款上限和降低取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，有助于銀行吸引更多消費(fèi)力強(qiáng)的客戶，保持優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)搶占市場(chǎng)先機(jī)。

　　持卡人風(fēng)險(xiǎn)增加

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，信用卡取現(xiàn)會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，取現(xiàn)金額越多，給客戶帶來(lái)的負(fù)擔(dān)越大。而一旦消費(fèi)者沒(méi)有如期還款，逾期所需償還的利息也是一筆不小的數(shù)字。銀行無(wú)論是提高日取現(xiàn)額度還是降低取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，本質(zhì)上都是鼓勵(lì)持卡人盡可能多的取現(xiàn)消費(fèi)，在賺取更多手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，也把對(duì)債務(wù)安全的監(jiān)管問(wèn)題更多的轉(zhuǎn)嫁到了持卡人身上。

　　事實(shí)上，對(duì)于銀行和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，取現(xiàn)上限并非越高越好。一旦信用卡被他人偷盜惡意取現(xiàn)，限額越高，客戶面臨的經(jīng)濟(jì)損失也越嚴(yán)重。銀行方面，取現(xiàn)后的深度循環(huán)還款能力值得關(guān)注。深度還款階段或?qū)�產(chǎn)生壞賬，給銀行造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而提高取現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作加大難度，如果銀行因此建立風(fēng)險(xiǎn)跟蹤系統(tǒng)和匹配機(jī)制，會(huì)增加相關(guān)管理費(fèi)用，提高運(yùn)營(yíng)成本。

　　專家提醒，消費(fèi)者在進(jìn)行信用卡取現(xiàn)時(shí)要考慮自己的償還能力。李紅霖說(shuō)，消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變使得許多80后、90后成為消費(fèi)主力軍，年輕人在消費(fèi)時(shí)應(yīng)避免因過(guò)度消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)造成收不抵支。

　　關(guān)于還款的時(shí)機(jī)問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士建議，信用卡持有人應(yīng)主動(dòng)了解透支取現(xiàn)的利息計(jì)算方法，包括本息費(fèi)率、期限等問(wèn)題，開(kāi)通短信提醒服務(wù)或自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能，避免產(chǎn)生額外費(fèi)用。

　　對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，要加大金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，以防出現(xiàn)因透支性經(jīng)濟(jì)模式帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。