長(zhǎng)線理財(cái)定投基金、保險(xiǎn)、黃金必不可少
我家每周談理財(cái)
近段時(shí)間，離婚的名人特別多，本周又傳出女首富與股東丈夫離婚收?qǐng)龅南ⅰ?duì)于頂級(jí)富裕階層，離婚之后，最多是財(cái)富排行榜上的排名下降；但對(duì)于拖兒帶女、職業(yè)不穩(wěn)定的年輕婦女來(lái)說(shuō)，離婚之后經(jīng)濟(jì)生活隨時(shí)有被“苦逼”的危險(xiǎn)，本文案例中的傅女士正是其中的一員。
對(duì)于類似的“單親媽媽”家庭，專業(yè)人士建議：目前應(yīng)偏向保守地理財(cái)，盡量規(guī)避市場(chǎng)不確定性風(fēng)險(xiǎn)；長(zhǎng)期來(lái)看，黃金、保險(xiǎn)與定投基金三個(gè)項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)不能缺少。
案例：
廣州傅女士36歲，剛離婚，帶著5歲女兒獨(dú)自生活。傅女士原與先生合開一家小型貿(mào)易公司，經(jīng)離婚協(xié)商，公司歸先生，傅女士售出股權(quán)，分得189萬(wàn)元現(xiàn)金。除此外，海珠區(qū)一套價(jià)值320萬(wàn)元的大面積住宅歸傅女士所有，現(xiàn)與女兒共同居住；另有一輛折舊后價(jià)值40萬(wàn)元的高檔轎車、偏股基金市值33萬(wàn)元。
按照協(xié)議，前夫每月需支付給女兒5000元的撫養(yǎng)費(fèi)。另在老家有一套價(jià)值120萬(wàn)元的住房也歸母女兩人，月租金4500元。
理財(cái)分析：
表面來(lái)看，傅女士離婚后房產(chǎn)、資金豐富，加總起來(lái)高達(dá)702萬(wàn)元，但實(shí)際上，其中固定資產(chǎn)的比例接近70%，其中包含了只消費(fèi)、不產(chǎn)出的汽車，兩套房產(chǎn)一套要自住，流動(dòng)資金數(shù)額有限，理財(cái)空間并不算大。
家庭理財(cái)目前有兩個(gè)劣勢(shì)：1.傅女士暫無(wú)固定職業(yè)，全靠房產(chǎn)與撫養(yǎng)費(fèi)過(guò)活。2.女兒年僅5歲，成長(zhǎng)過(guò)程漫長(zhǎng)，理財(cái)方面絕對(duì)不能掉以輕心。
結(jié)合目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，各國(guó)寬松貨幣政策延續(xù)，比較有利于穩(wěn)健、保守風(fēng)格理財(cái)產(chǎn)品的走勢(shì)；而從長(zhǎng)線來(lái)看，未來(lái)1~4年的時(shí)間里，各國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步反彈，進(jìn)取型理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)會(huì)重新獲得機(jī)會(huì)。
對(duì)于傅女士這樣負(fù)擔(dān)重、收入有風(fēng)險(xiǎn)的單親家庭來(lái)說(shuō)，整體應(yīng)采取穩(wěn)健理財(cái)方式。黃金、保險(xiǎn)、定投基金是傅女士家庭中不可或缺的資產(chǎn)組成部分，而不應(yīng)過(guò)多涉足股票、偏股基金等投資產(chǎn)品。建議分別制定中線與長(zhǎng)線理財(cái)建議，一旦確定理財(cái)計(jì)劃、輕易不做過(guò)多更改，不用為短線操作投入過(guò)多的精力。
理財(cái)建議：
中線理財(cái)策略(半年到1年之內(nèi))：
1.A股點(diǎn)位已經(jīng)很低，不必割肉33萬(wàn)元的偏股基金，其在家庭財(cái)務(wù)中的占比約為15%，作為家庭進(jìn)取投資的部分，占比十分合理。
2.對(duì)于剩余的189萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn)，建議如下分配：29萬(wàn)元(或30萬(wàn)元)建議購(gòu)買6個(gè)月~9個(gè)月期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，保本收益型產(chǎn)品優(yōu)先；40萬(wàn)元建議購(gòu)買債券型基金；50萬(wàn)元可購(gòu)買偏債類型的混合型基金；30萬(wàn)元購(gòu)買實(shí)物黃金產(chǎn)品，存在銀行保險(xiǎn)柜；最后的40萬(wàn)元建議購(gòu)買憑證式或儲(chǔ)蓄式國(guó)債，3年期產(chǎn)品優(yōu)先，每年能獲得1萬(wàn)~2萬(wàn)元的固定收益，作為家庭理財(cái)?shù)淖畹捅Ｕ稀?/p>
以上策略中，保守、穩(wěn)健與進(jìn)取理財(cái)產(chǎn)品在投資構(gòu)成中的比例基本為2比7比1，風(fēng)格穩(wěn)健為主、偏向保守。
長(zhǎng)線理財(cái)策略：(主要指1~4年)
1.保守理財(cái)產(chǎn)品仍為國(guó)債，保留40萬(wàn)元的投資；配置5萬(wàn)元貨幣基金，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。
2.債券基金只投資15萬(wàn)元；混合型基金依然投資50萬(wàn)元，但轉(zhuǎn)買標(biāo)準(zhǔn)混合的風(fēng)格；增加黃金投資至50萬(wàn)元，可以購(gòu)買部分紙黃金；增加偏股基金投入，總額至60萬(wàn)元；剩余20萬(wàn)元購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率型產(chǎn)品，投資期限可適當(dāng)延長(zhǎng)至1年。
以上策略中，保守、穩(wěn)健與進(jìn)取理財(cái)產(chǎn)品在投資構(gòu)成中的比例基本為2比5比3。
日常消費(fèi)建議：
1.建議傅女士為自己增買人身意外保險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)；為女兒購(gòu)買健康保險(xiǎn)，每年該方面的支出大約為8000~15000元。
2.為了女兒未來(lái)的教育，建議從現(xiàn)在起定投基金，以混合偏債類型為主，每月定投1000元。
3.母女兩人年消費(fèi)應(yīng)控制在10萬(wàn)元之內(nèi)。
