案例：陳先生在一家鄭州房地產(chǎn)公司擔(dān)任統(tǒng)計(jì)工作，月工資3200元，年終有2萬元獎(jiǎng)勵(lì)；愛人工作比較穩(wěn)定，但工資不高，每月工資2800元，沒有其他收入。兩人剛結(jié)婚半年，計(jì)劃明年要寶寶。日常開銷方面，每月給雙方父母各1000元，目前無房貸壓力。每月定期存入銀行2000元，其余為日常使用資金。購買的15萬元理財(cái)產(chǎn)品，2月底到期。

　　理財(cái)目標(biāo)：1.發(fā)了年終獎(jiǎng)以及一年存下來的活期資金，等理財(cái)產(chǎn)品到期后，手上有20萬元現(xiàn)金，希望將這20萬元做一個(gè)合理的投資配置；2.想在3年內(nèi)買車，并開始為未來的寶寶做一份教育基金；3.有可能的話，將一套70平方米的房子出售，再換購一套120平方米的三居室。

　　理財(cái)師：招行經(jīng)三路理財(cái)經(jīng)理 宋恒信

　　財(cái)務(wù)分析：陳先生夫妻二人每月收入6000元，扣除孝敬雙方父母的2000元，每月還有2000元存入銀行定期賬戶，無房貸車貸，還有15萬元資金購買了理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該說，目前經(jīng)濟(jì)狀況較為良好。

　　30歲左右正是事業(yè)的上升期，也正處于家庭的筑巢階段，考慮到陳先生夫婦打算明年要寶寶，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該解決住房問題，老房子出售后，房款可用于購買新的住房，改善住房環(huán)境，無論對(duì)妻子懷孕還是對(duì)寶寶日后的成長都有利。

　　理財(cái)建議

　　購房：利用貸款以舊換新

　　以目前鄭州房價(jià)7000元/平方米計(jì)算，陳先生可通過出售70平方米的舊房獲得房款49萬余元。而120平方米住房假設(shè)為100萬元，首付60萬元，貸款40萬元，30年還清，按照基準(zhǔn)利率計(jì)算每月應(yīng)還款2540余元，與未購房前每月存入定期2000元相差500余元，不會(huì)對(duì)生活造成大的影響。

　　買車：拿到兩年年終獎(jiǎng)再買

　　由于兩人計(jì)劃明年要寶寶，將會(huì)更加顧慮出行問題。2月份理財(cái)產(chǎn)品到期后，加上年終獎(jiǎng)累計(jì)有20萬元現(xiàn)金，建議將其中的8萬元配置在債券型基金上用于購車規(guī)劃。另外，將后兩年每年的年終獎(jiǎng)2萬元存入該基金賬戶，在第二年年末，按債券基金7%左右的收益計(jì)算，陳先生將累積到13.4萬元購車款，足以購買一輛12萬元左右的家庭用車。

　　教育金：寶寶入托開始積攢

　　假設(shè)陳先生的寶寶明年出生，教育基金現(xiàn)在就要開始準(zhǔn)備了。可選擇投入到成長性較好、業(yè)績比較穩(wěn)定的混合型基金里，在獲得較為穩(wěn)定收益的同時(shí)，追求資金的最大利益化。

　　從第三年寶寶上幼兒園起，將每年陳先生年終獎(jiǎng)的50%，即1萬元繼續(xù)存入寶寶的教育基金賬戶，以混合型基金以往的業(yè)績表現(xiàn)，該筆持續(xù)型投資足以滿足寶寶從幼兒園到國內(nèi)大學(xué)的教育費(fèi)用。

　　投資：視風(fēng)險(xiǎn)承受力配置

　　通過上述資產(chǎn)配置，只要嚴(yán)格按照規(guī)劃執(zhí)行，陳先生的理財(cái)目標(biāo)大體都能實(shí)現(xiàn)，而且尚有11萬元現(xiàn)金可以支配，預(yù)留1萬元做流動(dòng)資金以備不時(shí)之需，另外10萬元可自由選擇投資渠道。

　　如果陳先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可選擇投資于股票、黃金等交易市場；如果不喜歡承受風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇投資銀行保本型理財(cái)、國債等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。