和身邊的許多朋友一樣，我也是資本江湖的一尾小魚，謹記“你不理財，財不理你”及“工資不能是收入的唯一來源”，平日主要從事小額買賣、零星投資，此生最大夢想便是實現財務自由，雖然這個夢想離實現仍遙遙無期。
像我這樣的“小魚”，在資本市場的聲音是非常微弱的，但“小魚”們若匯聚在一起，那發出的聲音就可謂振聾發聵了。我所熟悉的草根投資者們，他們在投資理財領域沉浮多年，看得多，經歷得也多，有財富增值的喜悅，也有許多急于吐槽的理財煩惱。
草根吐槽之 少還了40多元，利息竟滾成了千元
今年1月，張林斌用某銀行信用卡透支消費了41994.60元，免息期內他把41950元錢打進了信用卡賬戶。最近，銀行方面寄來的對賬單顯示，上面還有循環利息1070.57元。
“不過少還了44.60元，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍，這合理嗎？”
張林斌對此很不理解。他致電銀行信用卡中心，接線員查詢后告訴他，只要賬單未還清，哪怕是差1分錢，按照信用卡章程，都是要按全額計息的。
張林斌翻出信用卡章程，果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前(含)‘全額還款’的，不享受免息還款期待遇。發卡機構對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息�！彼缓米哉J倒霉，為自己的粗心埋單。
理財“說明書”
管理好信用卡還款，避免賬單滾雪球
如今誰手頭上沒有好幾張銀行的信用卡呢，而且每張卡的出賬單日、還款日、額度、每年最低消費次數可能都各不相同，一迷糊就容易出錯，莫名其妙地被銀行扣錢。雖然說近年來對信用卡全額罰息及高額滯納金的質疑聲一直不絕于耳，但在這一問題沒有徹底解決之前，對于我們來說，財富生活很重要的一部分，就是管理好自己的信用卡還款問題。
首先，你需要特別注意每張信用卡的最后還款日以及還款金額。最后還款日就是免息還款期限的最后一天，在這之前還款都免息。而一旦逾期，那么所有的消費款項，都不再享受免息還款待遇，銀行會從發生消費的那一天起，按照消費金額為本金，以日計算利息，日息萬分之五，按月計收復利。
同樣，對于自己的信用卡欠款金額，你也要核實清楚。因為多數銀行對于信用卡透支采用的是全額罰息，即少還1元錢也會被全額罰息。所以，對于那些有大額透支消費的市民來說，本月收到賬單后，一定要牢記最后還款日，并努力在到期還款日之前把所消費的費用全部還清。實在還不出，趁早申請分期還款，以避免被銀行罰息。
另外，對于因一時疏忽而忘記還款日期的市民來說，還可以選擇電話申請延緩還款日。目前包括中行、建行、光大、華夏等銀行在內的信用卡持有人，可以通過電話申請免費延緩，最多3天，你只需憑身份證號、信用卡卡號及密碼便可申請。
草根吐槽之 難道我看的是“天書”？
朋友老在耳邊說要理財要理財，孔瑩瑩也坐不住了，有次到銀行辦理業務，就咨詢了下有什么理財產品適合自己�？蛻艚浝戆阉I到公告欄前，那上面打印了正在發售的理財產品名稱，保本的、非保本的、45天—360天的、不同幣種的等。孔瑩瑩看暈了，就問了這么一句，這個不用我操作就能賺錢么？“沒問題！”得到這樣的答復之后，她就和理財產品說明書見面了，嘩，白紙打印的足有五頁多，產品投向欄寫著債券、期權等金融產品。翻來翻去到底買的是什么？她完全不知道。
過了一個多月，孔瑩瑩聽說一些銀行理財產品出現了風險問題，怎么出的誰也不知道，因為客戶完全不知道自己的產品怎么運作，哪個環節出了問題。當時她也嚇得一身冷汗，生怕自己也遇上這樣的產品。
理財“說明書”看清楚再下單
“入市須謹慎”！股市里的這句話同樣可以獻給廣大銀行理財產品的購買者。面對那些林林總總讓人云里霧里的理財說明書，究竟應該如何來關注這其中的種種奧妙呢。在這里，不妨和大家分享下讀懂理財說明書的幾個細節。
細節一：細辨產品類型
理財產品的說明書大致包括以下內容：產品名稱、投資方向、投資幣種、期限、產品類型、產品募集日期、產品起始日、開放日(如有)、到賬日、最低投資金額、預期年化收益率等等。這其中，最重要的是弄清楚產品的類型。
目前的市場上，銀行發售的理財產品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進行細分，則可以分為保本浮動收益型、保本保收益型產品，以及非保本浮動收益型等幾大類。在這些產品中，只有保本保收益型產品的收益率是可以提前確定的，而其余兩者只能看預期收益率能夠實現的概率有多少。說明書上提供的預期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行，切忌被高收益率“迷了眼”。
細節二：投資日期事關流動性
與理財產品息息相關的一些時間節點，主要包括以下幾個要素：投資期限、募集期限、產品起息日、資金到賬日。
投資期限是指投資的時間長短，一般被視為觀察產品流動性的最好指標。如果一個投資者在短期內有資金需求，那么投資期限較長的理財產品就不適合。但這并不是決定產品流動性的全部要素。在產品成立前，有一個產品募集期，一般而言，在募集期內，理財資金雖然已經存入銀行，但是很多銀行卻不會給付利息，即便部分銀行愿意給投資者一部分回報，也只是支付活期利率。因此，理財師建議投資者最好在募集期快結束的時候購買理財產品，可同時兼顧資金的流動性和收益率。
細節三：預期收益率暗含玄機
從目前的市場來看，理財產品的收益率主要分為固定收益和浮動收益兩大類。對于穩健型投資者而言，預期收益率屬于固定收益的產品一般是最適合的。
但是對于預期收益率屬于浮動區間的理財產品，投資者則不得不多個心眼。收益率處于浮動區間的產品大體可以分兩類。一類是根據投資金額的不同，銀行會給予不同的收益，這相當于是固定收益率產品的“變種”，投資者也無需過多研究；而另一類浮動收益的產品，則多屬于掛鉤某類甚至某幾類資產的理財產品，這些產品可能預期收益率會較高，但所含風險也較大。所謂高風險匹配高收益，投資這類產品，投資者需要有一定的風險承受力，并且明白預期最高的收益率可能無法實現。
草根吐槽之 網銀如果不安全 那還升級它做啥？
登錄網上銀行的時候，宋志剛還以為自己眼花了——昨天剛剛查過的賬戶，沒有產生任何消費，竟然少了2000元！他立刻致電銀行客服，工作人員讓他查一下B2C一項，他才發現，這里面竟然有2筆交易，2000元被分成了2次消費，交易網站是北京的一家網絡技術公司。再打電話到北京那家公司核實，對方告知，這2筆交易的確發生過，而且這2000元已經被消費光了。
宋志剛傻了：這2000塊錢說沒就沒了，去找誰要回來呢？他同時也非常納悶：銀行的網銀，是否足夠安全？
理財“說明書”注意網銀密碼使用習慣
這可是來勢洶洶的網絡社會，白領階層們，現在誰要是沒開通網銀，都不好意思和別人提。但是，網銀安全問題也隨之而來。資料顯示，在去年針對銀行的投訴中，網銀投訴已經成為和信用卡以及理財產品并列的三大投訴熱點之一。
招行行長馬蔚華說，銀行是帶有IT屬性的企業。如果說未來銀行業面臨的最大挑戰是什么，那我想應該就是高科技，所以說，網銀安全的建設，對于各大銀行來說，是怎么強調都不為過的。網銀安全的PK戰，說到底其實就是贏取客戶信心的PK戰。
而對于我們這些草根投資者來說，要不就不用網銀，用了就謹慎點吧。首先要注意密碼使用習慣。在任何情況下，都要堅持賬號和密碼自己保管，不透露給任何人使用。其次，注意登錄正確網址，登錄網銀后審視預留信息是否準確，以免被假網址或釣魚網站欺騙。第三，注意專用退出按鈕。用戶操作結束后，需通過網上銀行頁面設有的專用退出按鈕退出網銀系統，然后再關閉瀏覽器結束使用。
此外還要保證計算機安全安裝銀行提供的用于保護客戶端的安全控件，定期更新安裝操作系統和瀏覽器最新補丁文件，安裝正版殺毒和防火墻軟件并及時更新。在利用網銀進行交易時，還要注意防止詐騙短信和郵件，不要輕信任何以無抵押貸款免息貸款為誘餌的詐騙短信和電子郵件，不要相信任何索要賬號和密碼的行為。
