適用了14年之久的2.5%普通型人身保險預(yù)定利率終于被打開，定價權(quán)回歸市場，這一新政帶來了更多機遇和挑戰(zhàn)。據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)了解，建信人壽即將根據(jù)新的預(yù)定利率推出一款名為“福佑一生”的還本兩全保險新品，目前新品已向保監(jiān)會報備，具體推出時間待定，這或?qū)⒊蔀槿松黼U費率改革實施后的首只壽險產(chǎn)品。
建信人壽第一個“吃螃蟹”
久拖不前的壽險費率改革，隨著銀行利率市場化改革等因素的不斷推進(jìn)，終于在今年8月“相對快速地”落地。
保監(jiān)會通知顯示，目前預(yù)定利率放開僅針對傳統(tǒng)險產(chǎn)品，占據(jù)壽險產(chǎn)品70%以上份額的分紅險、萬能險并未納入，目前開發(fā)和上報的新品也均為傳統(tǒng)險產(chǎn)品。由于上述產(chǎn)品均在開發(fā)和上報階段，大多數(shù)產(chǎn)品細(xì)節(jié)并不為外界所知。近日建信人壽率先公布了其新品的大致面目。
建信人壽人士介紹，新產(chǎn)品名為“福佑一生”還本兩全保險，保障期限至100周歲，投保年齡為出生滿30天至65周歲，最低保險金額10000元。提供身故或全殘給付，每3年一次的生存金給付，生命末期給付及后期保費豁免，可附加健康、意外等各類附加險。
上述人士表示，該產(chǎn)品比按原有預(yù)定利率設(shè)計的同類型產(chǎn)品保費降低了7%到26%不等。男性0-5歲躉交，保費降低26%；男性64歲-65歲繳費10年，保費降低了7%。同樣的繳費期限，被保險人年齡越小，所節(jié)省的保費就越多。
據(jù)了解，這款產(chǎn)品的定價利率為3.5%，但尚未獲得該產(chǎn)品更多細(xì)節(jié)，具體推出時間待定，這或?qū)⒊蔀槿松黼U費率改革實施后的首只壽險產(chǎn)品。
銀行系險企率先降價
據(jù)上海證券報消息，除建信人壽外，其余銀行系保險公司亦是蓄勢待發(fā)。包括農(nóng)銀人壽、光大永明人壽在新預(yù)定利率產(chǎn)品上的研發(fā)也進(jìn)入了收官階段。此外，國華人壽也在研發(fā)新產(chǎn)品，預(yù)計本月會向保監(jiān)會報備。
從目前的進(jìn)展情況來看，似乎中小型保險公司在推陳出新上相對積極，與保險巨頭的諱莫如深形成鮮明對比。一位業(yè)內(nèi)人士分析說，“船小好掉頭，相對而言，小公司更積極、大公司更謹(jǐn)慎。”但事實上，為了應(yīng)對短期經(jīng)營壓力，部分大型保險壽險公司也在低調(diào)研發(fā)新產(chǎn)品，視市場形勢決定報備和推出時間。
可預(yù)見的是，“降價”將是人身險預(yù)定利率改革后的主旋律。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，費率改革過程中大多數(shù)人身險公司可能會降價，主要是過去預(yù)定利率過低，定價太高，保險公司獲得了高額利潤，消費者支付了過高成本。
不過，在監(jiān)管部門看來，這樣的降價是合理的。保監(jiān)會主席項俊波近日在一次內(nèi)部會議上就表示，“這樣的降價，我們并不擔(dān)心，短期看利潤是低了，長期看激活了市場。我們要管的，主要是一些公司不顧償付能力約束，通過價格戰(zhàn)搞‘自殺式競爭’的賭博行為。”不過，由于受到準(zhǔn)備金評估利率及償付能力等約束，預(yù)計這樣的惡性價格戰(zhàn)出現(xiàn)的概率較小。
年齡小保期長適合退保重投
據(jù)專家測算，預(yù)定利率從2.5%調(diào)至3.5%之后，傳統(tǒng)人身險費率將下降10%~30%，視險種定價因素而有所不同。
對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，如普通終身壽險、兩全保險、養(yǎng)老年金保險、少兒教育金保險等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品，由于其中包含的儲蓄因素較重，預(yù)定利率在其定價過程中起到的影響作用較大，新保單費率預(yù)計下降20%~30%。
對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率，因此對于利率的變化并不敏感。比如健康險中的重大疾病險種，預(yù)定利率絕對不是最重要的參數(shù)，而疾病發(fā)生率這一因子可能影響更大，為此新單費率降價幅度預(yù)計在10%~15%。
既然預(yù)定利率的提高會使傳統(tǒng)人身險產(chǎn)品的費率下降，那么消費者肯定會考慮，是否需退掉原有保單，重新購買費率較低的新保單。什么情況下，退舊換新最劃算？
舉例，選擇一款終身壽險，這款產(chǎn)品提供了身故和重大疾病保障，投保人可以選擇10年或20年繳費，在發(fā)生保險事故時一次性支付保險金，測算在預(yù)定利率、投保年齡、繳費期限等因素變化時的保費變動和退保所得。
假設(shè)一位20歲男性投保這款保額為30萬元人民幣的終身壽險(含重大疾病保障)，模擬他們在面臨預(yù)定利率上升導(dǎo)致年繳保費下降時，是否選擇退保再投保相同保額的險種。下表展示了其中一種情況的計算過程，可以看出對該投保人而言(原先年繳保費5869元)，當(dāng)預(yù)定利率上升到3.5%時，如果保單持有已經(jīng)超過10年(含)，則應(yīng)選擇不退保；如果買了不到10年，則可選擇退保后重新投保新單更劃算。
消費者必須留意的是，由于保單內(nèi)含年收益率是復(fù)式計算法，盡管在保單年度初期(前九年)退保會被收取扣除的風(fēng)險保費和手續(xù)費，使得退保所得遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于所繳保費(第一年退保僅返還約10%)，但是未來長期較高預(yù)定利率帶來的復(fù)利效應(yīng)可以將這部分損失彌補并有盈余。而已購入保單較長時間的投保人由于完成了部分繳費，前期已經(jīng)積累了較多本息，如果重新投保則面臨年齡增加承保困難、保費上升等不利因素，因此不建議退保再投保。
比較簡易的判斷法則是，投保時年齡較小且選擇繳費周期較長的保單持有人，更適合于在保單初期選擇退保再投保；而相反的情況下，已繳多年保費或者年齡較大的投保人，則不建議以舊換新。(記者 蔣詩舟)
