在我國(guó)農(nóng)村，信貸配給問(wèn)題十分突出，而其根本原因則是因?yàn)檗r(nóng)村信貸市場(chǎng)上存在較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。在解決農(nóng)村信貸配給問(wèn)題的諸多方案中，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是一種有益的嘗試。對(duì)湖南岳陽(yáng)的調(diào)查顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能在一定程度上化解金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮上述作用過(guò)程中，仍然面臨諸多因素制約。

　　農(nóng)村信貸市場(chǎng)仍然存在較為明顯的信貸配給現(xiàn)象

　　當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從原有的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也逐步轉(zhuǎn)向?qū)�業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不再局限于傳統(tǒng)種植業(yè)，而是逐步延伸到其他生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)作物。在資金需求環(huán)節(jié)上，不僅是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而且還延伸到產(chǎn)、供、銷的各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模的發(fā)展和結(jié)構(gòu)的變化有力地推動(dòng)了農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展。

　　但在農(nóng)村信貸市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)依然面臨較為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)方面：主要體現(xiàn)在農(nóng)村信用環(huán)境依然不佳，部分地區(qū)信用環(huán)境出現(xiàn)反復(fù)，再度惡化。

　　逆向選擇方面：主要體現(xiàn)在企業(yè)和個(gè)人信用信息采集困難，采集成本高，導(dǎo)致農(nóng)村領(lǐng)域資金供需雙方存在明顯的信息不對(duì)稱：一是由于涉農(nóng)企業(yè)大多具有個(gè)體化、家族化的特點(diǎn)，往往缺乏完整、真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，加上小企業(yè)偏好現(xiàn)金交易，加大了銀行收集信息及信貸監(jiān)控的難度。二是涉農(nóng)貸款對(duì)象普遍貸款額度較小，具有點(diǎn)多、面廣、額小的特點(diǎn)，導(dǎo)致信息收集成本偏高。三是信用評(píng)價(jià)與服務(wù)機(jī)制未建立。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系沒有一個(gè)統(tǒng)一的、系統(tǒng)化的標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)差別很大；銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)個(gè)性太強(qiáng)，共性不足，無(wú)法通用，許多信用信息資源被浪費(fèi)。四是信用中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位。整個(gè)信用中介行業(yè)基本處于自由發(fā)展?fàn)顟B(tài)，個(gè)別信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)往往根據(jù)客戶需要提供虛假的審計(jì)報(bào)表、報(bào)告，導(dǎo)致銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)失誤。在信息獲取和評(píng)估成本過(guò)高的情況下，金融機(jī)構(gòu)從節(jié)約成本和安全性角度考慮，就會(huì)提高貸款門檻，從而減少農(nóng)村金融供給。