有的放矢：破解小微企業(yè)融資難題

　　立足當前 著眼長遠

　　湯筱曉

　　黨的十八大以來，黨中央出臺一系列政策舉措，有效緩解了小微企業(yè)融資難問題。目前，受新冠肺炎疫情沖擊，小微企業(yè)融資難的問題再次凸顯。我們既要立足當前，努力把新冠肺炎疫情影響降到最低，保持經濟平穩(wěn)運行和社會和諧穩(wěn)定，又要放眼長遠，深化金融供給側結構性改革，從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。

　　從短期來看，受新冠肺炎疫情影響，一方面，我國小微企業(yè)尤其是批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)的小微企業(yè)營業(yè)收入銳減，導致企業(yè)償債能力下降、現金流吃緊；另一方面，小微企業(yè)復工復產后，生產銷售及資金周轉面臨的不確定性增大，融資需求進一步增加。從長期來看，小微企業(yè)融資難主要是由小微企業(yè)經營特征與金融機構傳統信貸模式之間的矛盾造成的：小微企業(yè)規(guī)模小、區(qū)域分布廣、經營差異性大、缺乏自有資本積累等經營特征，與傳統信貸模式主要關注第三方審計的財務報表、擔保方式以抵質押為主、申貸資料和手續(xù)較復雜、審批流程較長等特征之間存在矛盾。在傳統信貸模式下，一些大銀行面對小微企業(yè)融資需求，存在“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題；而中小銀行發(fā)展不充分，難以為小微企業(yè)提供更多信貸渠道。因此，解決小微企業(yè)融資難問題，既要緩解短期內新冠肺炎疫情對小微企業(yè)融資帶來的沖擊，又要從長遠出發(fā)，深化金融供給側結構性改革，探索中國特色小微金融發(fā)展之路。

　　著力緩解疫情對小微企業(yè)融資的沖擊。面對復雜嚴峻的疫情防控形勢，金融機構要貫徹落實黨中央決策部署，主動下沉服務重心，增加小微企業(yè)信貸投放，降低小微企業(yè)綜合融資成本。對于與疫情防控和民生保障相關的小微企業(yè)，通過專項再貸款向金融機構提供低成本資金，向企業(yè)提供優(yōu)惠利率的信貸支持；對于受疫情影響較大的行業(yè)及發(fā)展前景較好但受疫情影響暫時遇到困難的小微企業(yè)，要強化續(xù)貸支持，進行紓困幫扶，不盲目抽貸、斷貸、壓貸；對于受疫情影響嚴重、到期還款困難的企業(yè)，可予以展期或續(xù)貸，通過適當下調貸款利率、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關企業(yè)克服疫情影響。同時，建立金融服務“綠色通道”，提高業(yè)務辦理效率，落實盡職免責制度，與小微企業(yè)共渡難關。

　　探索中國特色小微金融發(fā)展之路。充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，形成解決小微企業(yè)融資難的合力。一方面，選擇合適的貨幣政策工具，解決小微企業(yè)融資資金來源問題；加強融資服務基礎設施建設，解決小微企業(yè)融資中存在的信息不對稱、信用不充分等問題；通過差異化政策支持體系，引導銀行大力發(fā)展小微金融，增強支持小微企業(yè)融資的商業(yè)可持續(xù)性。另一方面，發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，建立“敢貸、愿貸、能貸”長效機制，促進銀行等金融機構在市場競爭中逐步解決小微企業(yè)融資難問題。堅持線上與線下相結合，全面提升金融服務效率和水平。順應金融科技發(fā)展趨勢，推動移動互聯網、大數據、云計算、物聯網、人工智能等先進技術在小微企業(yè)融資中的應用，提高小微企業(yè)融資相關數據的獲取、分析和應用能力；完善線下社區(qū)化服務模式，全面了解客戶信息，通過線上與線下有機融合，在有效控制風險的同時，不斷提高小微企業(yè)融資的可獲得性、便利性、滿意度。堅持人才培養(yǎng)與標準建設相結合，著力培養(yǎng)一支專業(yè)勝任、吃苦耐勞的人才隊伍，做好小微金融服務；加強小微金融服務標準建設，建立一套可學、可用、可復制的小微金融服務標準。

　　（作者為浙江工商大學泰隆金融學院副院長）

　　《 人民日報 》（ 2020年03月25日 09 版）