“70年產(chǎn)權(quán)”規(guī)定及房價走勢或成“以房養(yǎng)老”的障礙長春曾有機(jī)構(gòu)試水“以房養(yǎng)老”

　　新聞回放：昨日，國務(wù)院對外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，《意見》明確提出，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，我國將試點(diǎn)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。

　　本報訊(記者 黃艷麗) “以房養(yǎng)老”再次引發(fā)社會廣泛關(guān)注和熱議。其實(shí)，在《意見》發(fā)布前，“以房養(yǎng)老”就已在國內(nèi)多地自發(fā)興起嘗試。包括長春市在內(nèi)，早已有個別金融機(jī)構(gòu)試水相關(guān)業(yè)務(wù)。將房子抵押給銀行，然后從銀行按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，對于這樣的養(yǎng)老方式，您怎么看？以往“以房養(yǎng)老”在各地展開的嘗試效果又如何？“以房養(yǎng)老”是否是養(yǎng)老金來源的唯一途徑？昨日，記者對此進(jìn)行了一番調(diào)查采訪。

　　長春個別銀行曾有嘗試

　　昨日記者在采訪中了解到，“以房養(yǎng)老”這種模式其實(shí)在業(yè)界探討已久，而且近年來，國內(nèi)多個地區(qū)都有過相關(guān)嘗試。據(jù)公開披露的消息，早在2012年下發(fā)的《吉林省人民政府關(guān)于加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》中就指出，吉林省將嘗試“以房養(yǎng)老”的融資模式，利用老年人已有住房資源，將房屋作價并抵押給銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，拓寬老年人養(yǎng)老的資金籌措渠道。

　　此前，本報也曾報道，長春一家銀行曾于2011年末嘗試推出“養(yǎng)老按揭”。該業(yè)務(wù)規(guī)定，借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿55歲，貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價值和養(yǎng)老人合理需要的資金確定。累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元，貸款期限最長不超過10年，利率按照央行公布的同檔次基準(zhǔn)利率或上浮執(zhí)行。養(yǎng)老貸款的用途包括各類日常消費(fèi)、生活費(fèi)用支出、醫(yī)療保障支出等。為控制風(fēng)險，銀行要求申請養(yǎng)老按揭的老人需有兩套或以上自有住房，如果僅有一套住房，并以該住房為抵押的話，要提供另有居所證明。

　　昨日，記者聯(lián)系到上述銀行長春分行辦公室的一位負(fù)責(zé)人，對方表示，這項業(yè)務(wù)的最新情況暫不得知。其進(jìn)展是否順利，現(xiàn)在是否仍接受申請，目前無法給予明確答復(fù)。

　　“以房養(yǎng)老”這筆賬咋算

　　據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)在還款方式上，借款人可選擇按月償還利息，到期一次性還本；或者每月償還部分本金和利息，到期時償還剩余本金和利息，如果到期不能償還貸款，按合同約定銀行需處置抵押房產(chǎn)償還貸款。按照銀行方面的要求，借款期限最長為10年。

　　以一套評估價值50萬元的抵押房產(chǎn)為例，可獲得的貸款金額最高為30萬元，如按當(dāng)前央行5年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%計算，10年內(nèi)每月可從銀行領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為3414元。

　　不過，根據(jù)銀行在這項業(yè)務(wù)的實(shí)際操作情況，實(shí)際執(zhí)行利率有的是執(zhí)行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%的標(biāo)準(zhǔn)，即執(zhí)行的貸款利率為8.515%。那么，10年內(nèi)每月可從銀行領(lǐng)取的養(yǎng)老金就約是3722元。

　　如果借款人選擇的是按月償還利息，到期一次性還本的方式，按照6.55%的貸款利率執(zhí)行的話，應(yīng)支付的利率總額為10.97萬元，按8.515%的貸款利率執(zhí)行的話，應(yīng)支付的利息總額約為14.66萬元。

　　“以房養(yǎng)老”有哪些顧慮

　　記者在采訪中了解到，所謂的“倒按揭”以房養(yǎng)老，其實(shí)質(zhì)就是住房抵押貸款。從技術(shù)角度來說，操作起來并不難，但之所以在國內(nèi)雖有嘗試但未見推廣，不僅僅涉及老年人是否接受這一新事物。此外，業(yè)內(nèi)還普遍擔(dān)心的一個最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權(quán)”問題。

　　“現(xiàn)有房屋產(chǎn)權(quán)70年，產(chǎn)權(quán)到期后如何處置依然存在政策盲點(diǎn)。銀行開展這項業(yè)務(wù)也得考慮這方面的問題。”某股份制銀行長春分行個貸中心的一位負(fù)責(zé)人在接受本報采訪時表示。該人士還提到另外一個“顧慮”：房價走勢給銀行帶來的風(fēng)險。“銀行面臨借款人無法如約歸還貸款的情況下，就需要處置房產(chǎn)用于償還貸款。但如果房價出現(xiàn)下行，就有可能出現(xiàn)到時候變賣房產(chǎn)所得資金不能補(bǔ)上欠款這個‘缺口’的問題。”

　　另據(jù)《新京報》披露的消息，“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實(shí)施計劃，有望明年一季度出臺。

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