“中國飛人”劉翔在倫敦奧運會賽場意外受傷退賽后，關(guān)于“手術(shù)和療傷由保險公司買單”的相關(guān)新聞很快浮出水面，“體育保險”、“運動員保險”和“運動傷害保障”再度成為熱門話題。

　　理財專家建議，除了運動員，普通人也要關(guān)注運動傷害。對于普通運動造成的人身傷害風(fēng)險，意外醫(yī)療險和疾病醫(yī)療險可以覆蓋，但對于熱衷戶外運動的人群，則需要購買戶外運動保險。

　　沒有專門針對運動員而設(shè)計保險產(chǎn)品

　　據(jù)悉，根據(jù)本屆奧運會的奧運保險條款，由于劉翔是在奧運會比賽中受的傷，將由相應(yīng)承保的保險公司負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用。劉翔回國后康復(fù)方案產(chǎn)生的費用，將由上海體育局買單。此外，回到北京后，劉翔還可以在國家體育總局得到的保險理賠金額，即由中華全國體育基金會統(tǒng)一購買的國家隊運動員傷殘保險。

　　按照國家體育總局優(yōu)秀運動員傷殘互助保險暫行辦法規(guī)定，這種保險的理賠標(biāo)準(zhǔn)分為十二級，劉翔的傷情應(yīng)適用于第十級，即肌肉、肌腱、韌帶斷裂，無功能障礙。該級別賠付金額為3000元。此外，曾在世界三大賽事(奧運會、世錦賽、世界杯)中獲得金牌的運動員，在計算和給付保險金時，運動意外傷害保險金額按雙倍計，因此劉翔的賠償金額為6000元。

　　區(qū)區(qū)6000元的理賠金額似乎與世界冠軍的地位不相稱。但事實上，劉翔的情況正代表了國內(nèi)廣大運動員的普遍境遇。

　　一位保險從業(yè)人士表示，運動員面臨高難度、高強(qiáng)度、高對抗和高標(biāo)準(zhǔn)的高危風(fēng)險，被長期排除在保險公司產(chǎn)品之外，到目前為止，我國還沒有一款專門針對運動員而設(shè)計的保險產(chǎn)品。

　　事實上，目前我國運動員擁有的保險大都具有社會公益性質(zhì)。隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會先后向國內(nèi)兩家保險公司投保了兩期運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員。基金會每年繳費100萬元，運動員每年只需繳納40元至100元費用，保費根據(jù)運動項目而定；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元賠償。

　　特殊部位保險仍屬空白

　　而如果運動員自己選擇向商業(yè)保險公司投保，一方面還不能針對某些特殊部位投保，另一方面，如果選擇普通保險產(chǎn)品，則可能會因為職業(yè)風(fēng)險較高而適用于較高的費率等級。

　　“承保時，保險公司將日常工作按風(fēng)險等級劃分為不同級別，通常是6個，一般意外險最高承保4類的職業(yè)類別。”口碑理財網(wǎng)分析師李彥鵬對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示，如果運動員投保，有的保險公司不區(qū)分1-4類風(fēng)險，而是均衡費率統(tǒng)一承保，也有保險公司會根據(jù)職業(yè)等級按比例賠付。另外，一些知名運動員可能獲得由險企為其定制的保單，如泰康人壽為李娜量身定制了一份體育運動損傷保單，中國平安保險曾和劉翔簽下了億元的天價保單，姚明也曾獲得中國人壽贈送的500萬元人民幣的人身意外傷害保險。

　　但在國際上，運動員通常都在專業(yè)機(jī)構(gòu)購買個人意外保險，一旦肩部、膝部或腳踝受到傷害，將能立即得到保險賠償。一些知名運動員更是會為自己的特殊部位投保，比如貝克漢姆為右腿保險、姚明也為腿投保。

　　而在國內(nèi)，這類特殊部位的保險還沒有出現(xiàn)。一位壽險公司工作人員透露，我國現(xiàn)有的壽險產(chǎn)品中，意外傷害險、醫(yī)療險等可以保人身安全，但出險后，只依據(jù)傷殘等級，按比例給付賠償金和醫(yī)療費，對明星、藝人們的特殊身體部位，并不區(qū)別對待。

　　普通人也需運動保障

　　其實，傷病不僅是專業(yè)運動員的大概率事件，對普通人而言，運動中出現(xiàn)意外傷害也很常見。對此，理財專家提示，喜愛運動的人士尤其要及早為這類風(fēng)險做好保障。

　　口碑理財網(wǎng)特約分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，對于一般運動造成的人身傷害風(fēng)險，意外醫(yī)療險和疾病醫(yī)療險都可以覆蓋，但兩者對門診和住院的保障范圍不同“意外醫(yī)療險對門診和住院產(chǎn)生的費用都可以賠付，疾病醫(yī)療險一般只賠付住院費用，以及住院前后的門診費用。具體情況還要看條款。”他說。

　　事實上，意外險和健康險都可附加意外醫(yī)療險。所謂的意外醫(yī)療險屬于意外險，可以保障平時運動所造成的意外傷害。一些健康險除了保障一些規(guī)定的重大疾病外，也附帶了意外險的功能，而意外醫(yī)療險則是以附加險的形式附加在健康險上的。

　　需要注意的，對于喜歡戶外運動等高風(fēng)險運動的投保人，普通意外險和健康險保障還不夠，需要購買專屬戶外保險來覆蓋風(fēng)險。究其原因，戶外運動保險與普通的意外險和壽險不同，因為后者一般會將參與戶外運動造成的意外傷害作為免除責(zé)任，對于特殊地區(qū)如戰(zhàn)亂地區(qū)或西藏等高原氣候地區(qū)，也會作為免責(zé)條款，不能對從事戶外運動的投保人以全面保障。

　　而戶外保險一般都承保被保險人從事潛水、滑雪、急流漂筏、蹦極、攀巖、登山、探險、卡丁車等高風(fēng)險運動，提供較高的醫(yī)療保障，甚至可能同時提供24小時救援服務(wù)。此外戶外，運動保險一般都是短期險，根據(jù)運動期限，可以從1-30天不等，費用由5元-30元。每份的保險金額大多為意外身故殘疾保險金10萬元；意外醫(yī)療保險金5000元，住院津貼30元/天等。

　　理財專家建議，不同保險產(chǎn)品涵蓋的戶外項目不同，需要根據(jù)計劃的路線及參與的活動項目進(jìn)行選擇購買。而且參加戶外運動前，最好了解下運動場地是否購買了相應(yīng)的保險。最后，如果進(jìn)行高原戶外運動(在海拔超過3500米的地區(qū)進(jìn)行戶外運動，比如自駕西藏)，需要選擇保障額度較高或者有附加服務(wù)的產(chǎn)品。