中國銀行業(yè)協(xié)會：部分貸款服務增加不合理條件

　　3·15專題

　　昨日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2011年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》，指出部分銀行業(yè)金融機構(gòu)的分支機構(gòu)網(wǎng)點在社會資金面緊張、信貸資源緊缺的情況下，出現(xiàn)了對客戶的存貸款設置不合理附加條件、增加不合理服務收費等不規(guī)范經(jīng)營行為。

　　此外，銀行業(yè)協(xié)會列舉了部分投訴較多的銀行服務項目，包括理財產(chǎn)品收益提前終止權(quán)、產(chǎn)品到期資金不入賬等問題 。

　　焦點問題1銀行掌握終止權(quán)

　　客戶李先生反映，其于2011年 6月底購買一款銀行信托類理財產(chǎn)品，然而，銀行在沒有任何解釋的情況下停止了該產(chǎn)品的存續(xù)期。

　　對此，李先生反映，為什么銀行有權(quán)單方面終止合同？客戶卻無法在存續(xù)期內(nèi)贖回？

　　消費問題解答：

　　對此，銀行業(yè)協(xié)會表示，所謂提前終止條款是銀行制定的對于產(chǎn)品的運行終止及贖回的規(guī)定。至于在什么情況下會提前終止產(chǎn)品，銀行通常的解釋是遇到重大金融政策調(diào)整，銀行認為有必要終止。他說，重大金融政策調(diào)整主要指加息、降息政策以及重大匯率變動。

　　發(fā)售該款理財產(chǎn)品的銀行內(nèi)部人士介紹，上述產(chǎn)品是2011年以來該銀行第一款提前終止的信托類理財產(chǎn)品。銀行方面稱，銀行終止該款產(chǎn)品的主要原因是， 當時央行宣布上調(diào)存貸款基準利率，因此存在企業(yè)提前還貸導致理財產(chǎn)品提前終止的可能。但他透露，這種“提前終止”的出現(xiàn)更可能和最近監(jiān)管機構(gòu)嚴查銀行理財有關(guān)。

　　銀行業(yè)協(xié)會方面對記者表示， 理財產(chǎn)品設計和投資情況不透明，銀行存在暗箱操作，一般會將多款理財產(chǎn)品對應多個資產(chǎn)包，并入銀行相應的資產(chǎn)池中統(tǒng)一管理。

　　這種“多對多”的情況使銀行得以自行調(diào)節(jié)理財產(chǎn)品價格。例如，在季末等關(guān)鍵時點，銀行為了獲得資金，往往通過高收益理財產(chǎn)品變相“高息攬儲”。　某銀行內(nèi)部人士表示，將理財產(chǎn)品合同存續(xù)期限縮短，既不會讓銀行陷入到期無法實現(xiàn)產(chǎn)品收益的被動，又可以讓銀行支付較少的產(chǎn)品收益。