漫畫姜宣憑

　　如今，浮動薪酬制是較為普遍的現(xiàn)象。那么，事業(yè)剛起步、月收入不穩(wěn)定的人群，應該怎樣理財，才能既保證閑置資金獲得較高的理財收益，又保持穩(wěn)定的生活水平呢？

　　1988年出生的唐先生，大學畢業(yè)后放棄所學專業(yè)投奔房地產(chǎn)業(yè)，做起了一名售樓先生。如今，干這行已兩年有余，帥氣陽光又熱情大方的他憑借越來越豐富的銷售經(jīng)驗屢戰(zhàn)屢勝。目前，小唐的銀行賬戶上已有12萬元存款，要利用這些存款好好理財?shù)哪铑^在他的腦海中日漸清晰，但收入不太穩(wěn)定。理財需求

　　唐先生目前單身，每月房租1000元，日常生活開支1500元，只有基本社保。小唐希望今年購置一輛私家車，他希望了解何時購買、用何種方式購買比較好。

　　理財師建議

　　理財入門從基金定投開始

　　現(xiàn)狀分析：

　　唐先生事業(yè)剛剛起步，財務生命周期還處于累積階段，每月的收入不太穩(wěn)定，不過已能應付自己基本開支。唐先生需重新配置12萬存款，可考慮利用基金定投方式來逐步投資，并提高考慮一定的保障配置。

　　理財規(guī)劃：

　　1、資金配置：建議唐先生將12萬元存款的10%作為緊急備用金以滿足突發(fā)狀況，50%作為定期存款或購買銀行理財產(chǎn)品，以保證獲取較穩(wěn)定收益，剩余部分考慮做貨幣型基金或債券基金。如能承受高一些的風險可以考慮基金中配置10%較高風險的股票基金。基金定投也是唐先生可以考慮的投資形式，每月固定投入一定金額與一次性配置一定金額的方式結(jié)合，能夠更好地降低基金類投資風險，定投也可以幫助唐先生逐步累積財富。

　　2、保障計劃：投入部分資金配置一定的保障計劃，建議做定期壽險，對于事業(yè)剛剛起步的年輕人來說，消費型定期壽險可以在家庭責任最大時期，以較低保費獲得最大保障，是一種合適的選擇，保額大概在20-30萬為宜。

　　3、購車計劃：唐先生今年有購車愿望，車價一次性付清可能會給唐先生帶來不小的壓力。建議唐先生考慮10萬元以內(nèi)性價比較高的代步車較適宜，采用汽車貸款方式，首付3成，3年分期付款還貸。投資債基實現(xiàn)資金保值增值

　　現(xiàn)狀分析：

　　唐先生工作兩年，存款12萬分攤至每月平均結(jié)余為5000元，每月開銷總計2500元，平均月收入7500元。

　　唐先生目前單身，有一定財富積累，主要面臨的理財問題是將來的購房、婚娶、子女教育等方面的資金積累，此外，還有父母的養(yǎng)老和對閑置資金進行投資規(guī)劃等問題。

　　唐先生收入不穩(wěn)定，且只有社保，如果發(fā)生意外事故或罹患重大疾病導致收入中斷，將面臨較大財務風險。

　　從以上情況分析，唐先生的理財應針對四個方面：12萬閑置資金的保值增值；提高自身保障；儲備購房、婚嫁等方面資金；儲備父母養(yǎng)老資金。

　　理財規(guī)劃：

　　1、資金配置：將已有12萬存款中的1-2萬作為家庭一般性應急資金，這部分資金可以投資貨幣型基金，既滿足支取靈活的需求，又可提高收益。

　　其余資金可分成兩部分，選擇半年和一年左右期限的銀行理財產(chǎn)品進行投資。

　　同時也可投資部分債券型基金，可以達到已有資金的保值增值的目的，為購房奠定基礎。

　　2、保障計劃：唐先生目前只有社保，自身抗風險能力較弱，可選擇購買20萬元以上保額的重大疾病保險、健康險以及意外險作為社保的補充。

　　重大疾病保險可應對罹患重疾時的巨額醫(yī)療費用開銷，健康險保證了在不能繼續(xù)工作的情況下仍有每日住院補貼來補充收入。

　　意外險卡單費用低廉每10萬保額只需每年100元，在面臨意外、生病或罹患重大疾病時可將醫(yī)療費用開支部分轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

　　3、投資計劃：月均結(jié)余5000元左右可以選擇2000元的基金定投(可選擇債券型，適當配置股票型基金)。

　　同時可適當選擇年金型保險產(chǎn)品，為將來的購房、婚娶、子女教育積累資金，也可應對自己和父母的養(yǎng)老問題。

　　理財師還建議，唐先生可以學習更多專業(yè)知識，爭取從簡單的銷售領域走向技術領域或管理領域，以實現(xiàn)收入的相對穩(wěn)定。